问：面对如今企业职工养老金替代率不断降低的趋势，商业类保险如何发挥自身优势，补充退休后养老金不足的缺陷?

　　方志男：在我看来，保险是民生的“必需品”。而社会保险与商业保险分别是解决“共性”和“个性化”需求的两个渠道。当养老金替代率不断降低，影响未来生活质量时，个人可以通过购买商业保险来提升生活品质。我认为，商业保险存在的价值就在于，让有意愿、有能力的人享受更好的生活。

　　2011年是国家“十二五”规划的开局之年，国家在“十二五”期间将更加注重保障和改善民生问题，加强国民幸福感的提升，寻求快速经济发展和社会和谐稳定的平衡。这对于保险行业来说是重要启示。商业保险只有更充分地发挥在社会保障体系中的补充作用，才能体现其作为社会稳定器和经济助推器的作用。在保障、医疗和养老补充方面，商业保险毋庸置疑将成为重要的幸福提升器。因为商业保险具有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，提升生活品质。

　　问：针对高替代率和低替代率两类人群，什么样的保险能更好地扮演这一补充角色?

　　方志男：不同类型的人群，肯定有着不同的需求。对于高替代率人群而言，需要抵御意外及重大疾病风险。高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机率高达72.18%，治疗费用也在逐年增加。加上现今不断上涨的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　对于低替代率人群而言，建议将意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，除了购买健康保障类的产品外，还可以选择年金保险弥补养老金替代率缺口。一般来说，年金型产品具有确定性、持续性、稳定性、低风险等特点。如前不久友邦保险推出的金喜年年II年金保险，该产品属逐年给付的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残保险金和豁免保险费等保障的附加险，是子女成长及个人退休养老金储备的专业财务规划解决方案之一。