近年来，人类寿命有大幅延长的趋势，人们对于退休后生活质量的期望普遍较高，进而导致养老费用急剧增加。面对养老，客户需要的是确定的本金和收益。为自己储备一份“源源不断”的养老金，是理财规划中必不可少的一部分。
个人养老保障的安排应立足实际情况，多方面准备退休金。太平洋人寿保险公司个人业务部范云超提醒，主要需要考虑以下五大方面：社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金、现有资产的累积、定期定额储蓄、商业保险以及子女赡养费。
“现在国家开始普遍实行社会保险，为参保人提供一定程度的社会养老保障，再加上一些公司自行实施的企业年金制度，以及保险公司的商业养老保险，使个人建立退休养老保障的渠道和形式趋于多元化。”范云超称。
据范云超介绍，目前我国的社会养老保险由政府管理，其运行方式包括社会统筹和个人账户。城镇职工有正常工作，并按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时，领取养老金的标准由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20％，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。
按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比（养老金保障替代率）不足40％，不能满足人们的养老保障需求；而且退休前职工工资越高，退休后的养老金替代率就越低，退休前后的生活反差就会越大。
同时，基本养老还存在隐性债务和个人账户空账问题，以及随人口老龄化而产生的老人负担系数（退休人数/在职人数）快速上升的问题等等。更令人担忧的是，很多人并不知道自己想过幸福的退休生活到底需要准备多少钱，现在应该如何准备。应该说30岁以上的人，都应该正视自己的养老风险，尽早做好自身的养老及退休规划。
范云超认为，人们习惯的储蓄存款收益率太低，连通胀都无法对抗，因此可以考虑定期定额投资债券型开放式基金，每个月从工资中取出一部分钱购买债券型开放式基金，那么在退休时将拥有丰厚的退休补充储备金。
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