理财师

　　“保险就是用来解决家里的基本保障。”蒋正伟说。他告诉记者一个真实的案例，有一个消费者买了13种保险，但在患病后，却发现没有一张保单能够进行理赔，“现在保险公司加大宣传的产品普遍保费贵、保障低，即过分强调保险的理财功能。其实，保险产品在理财方面的作用很少，一般来说，10年以上的保险产品才会具有一定的理财功能。”

　　蒋正伟建议，理论上说，家庭财务金字塔有三层，第一层是要做应急储蓄和基础保障，占比最大；第二层做长期定额理财规划，一般是指基金定投、养老年金等；第三层是高风险、高回报的投资理财，包括黄金、房产、股票等产品，不要超过家庭资产的10%。

　　结合到实际情况，首先做好基本保障，然后是养老年金，最后才是万能险、投连险打底。按照传统的双十原则，即一个家庭可以拿出年收入的10%来购买10倍的保障，包括寿险、重大疾病保险以及意外险，假设一个家庭的年收入是10万，那么可以拿出1万去购买保险产品，保额需要达到100万。如果再加上养老年金的需求，最多不能超过年收入的20%。因为对于大多数家庭来说，衣食住行等基础消费都会占到家庭年收入的五成以上。

　　投保示例：

　　张婷今年30岁，为自己投保基本保额为2万元的《合众喜洋洋年金保险计划》，保险费为每年4292元，交费20年，张婷合计支付保险费85840元。也可以选择10年期交费，年交保费7582元。

　　张婷在整个保险期间的主要领取利益为：从31周岁开始，每年领取生存保险金1000元，至64周岁累计领取34000元；从65周岁开始，每年领取3600元作为养老金，至89周岁其养老年金累计最高可达90000元；在张婷65、70、75、80、85周岁时，分别领取生存保险金2000元，累计领取10000元；在张婷生存至90周岁满期时，可获得满期祝寿金40000元。

　　如果张婷的生存金不领取，合众将会按照每年公布的利率进行累积生息，已累积的生存金也可以根据需要随时领取。保单分红还有累积生息、抵交保费、交清增额三种方式供选择。同时，张婷在65周岁前的生命保障，为已交保费加基本保额，最高可达105840元；65周岁（含）后的生命保障，为20年保证应给付的养老年金与已付养老年金的差额。若张婷因意外伤害或疾病发生全残，则可豁免主合同以后各期保险费。