最近两年来，随着这一群体实际巨大保险需求的扩大，加上经验数据的逐年积累，保险公司也开始开发这块处女地。
据了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的，并不在少数。而“老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。为此，特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家参考选择之用。
老年意外险：针对性高费用低
老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含了老人骨折的赔偿或津贴。
具体来看，中意人寿一款“乐天年”老年意外伤害保险，50~70周岁之间的老人无需体检，即可获得保障，并且可续保到80周岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4%～30%的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作“储备”。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
