理财建议
1．保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照张先生夫妇的家庭消费情况，每月存款额5000元左右比较合适。
2．流动资金的空闲期，可以考虑购买银行的一些风险较低、流动性较好的理财产品。出于资金流动性的考虑，在购买时应该选择能够以日结算利息，领取灵活且无手续费用的产品。
3．保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和非常少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承担着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应该最高。建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。（见表一）。张太太可适当增加意外伤害与住院医疗保障，（见表二）。
4．张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不可能一直工作下去，应该提前考虑退休生活问题。由于目前所有的养老金替代率非常低，无法满足将来的退休生活。建议购买商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。
5．未来的通货膨胀风险不容忽视。对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。这需要一定的专业知识和抗风险能力。建议张先生夫妇选择间接投资的方式来获取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。
6．张先生是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等。而唯独人寿(601628,股吧)保险是例外。也就是说人寿保险受法律的保护，可以不用抵债。
保险规划方案：
张先生缴费期限设定为10年，保障时间从现在开始至65岁退休。根据张先生的保障需求，本规划的重点在于张先生的意外伤害保障、养老与重大疾病保障保障。妻子因为已有重大疾病保障，以意外伤害与住院医疗保障为主。
张先生首年保费合计36813元，缴费10年。在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外伤害保障与10万元的重大疾病保障。
张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3％。如果张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障计划中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。
