三、专款专用，稳健投资，组合规划
退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。
2建立养老理财规划
面对这样几个特点以及张小姐家庭的实际情况，专家建议，采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。
推荐计划：
中宏保险“
丰裕年年”养老理财计划。年缴保费：25407元，缴费20年。年金领取：自60岁起至80岁，每月固定领取年金3000元，共计领取养老年金72万元；身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约133.7万；年金开始领取后，若不幸身故，可由受益人接力领取。现金红利：每年现金分红，直至合同终止，若累计红利按中档计算，80岁时可领取累计红利83万元（红利为非保证利益，仅供参考）。
计划优势：采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时，每月固定返还张小姐3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。
3闲散资金分散投资
考虑到张小姐家庭的风险承受能力，我们建议，除了购买商业
养老保险，张小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、
投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，也可以作为投资考虑。
