百姓理财需求升温 巧买才能提高养老指数
向日葵保险网
[导读]：保险理财工具分几类？这不，读完本文相信您会有个全方面的了解。
保险都有哪些财务功能？
保险专家介绍，保险对个人财富的功能主要体现在以下几个方面：
首先，利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。如少儿教育险等不同年龄阶段的寿险规划。
其次，保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。
最后，保险本身附带一定的理财功能，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
每个人因为自己的财务状况和个人需求不一样，因此选择保险的功能也不一样，每个人只有在了解自己的财务结构、财务目标、资产负债等情况后，才能去选择适合自己的寿险产品，实现资产保全和财务规划的目标。
保险理财不是暴富工具
保险产品虽然是金融工具之一，但是由于它的风险远远低于证券，故而收益率也绝对不会高于证券。所以说保险不是一个快速获利的赚钱工具，更加不能够短期获利。因此，希望利用保险产品达到暴富目的，是一种错误的观点。有一些误区是需要我们去认识的。
分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低，还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。
误区二：寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险
首先，保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有
终身寿险、
养老保险和大病、住院医疗等
健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时，受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外，在满期时，还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。
健康险产品的保障功能更强，是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金，“雪中送炭”的意味非常明显。
误区三：孩子重要，要买保险也得先给孩子买
重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、
意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，应该是给大人，特别是家庭经济支柱上的越多越好。
误区四：需要花钱时就退保
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%-80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
