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构建良好的中国养老体系 还需努力发展商业险
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[导读]:如今,我国人口将进入老龄化高峰阶段,这一时期伴随着国民经济和社会发展,商业养老保险积极参与我国多层次社会保障体系构建具有良好前景。

  未来20年至40年我国社会养老问题矛盾突出

  在未来20年至40年间,我国的社会养老状况将呈现以下几个基本特点:

  一是人口老龄化问题日趋严重。据统计,我国2008年60岁及以上人口所占比重达到了14.01%,预计到2020年,老年人将占总人口的大约16%,而到2030年,可能高达24.5%。至2050年,在每100人中就有30名左右的60岁以上老人,将比同时期世界平均的老龄化水平高10个百分点。

  二是在未来20年“人口红利”消失,抚养比大幅提高。中国人口与发展研究中心的预测显示,中国劳动年龄人口比重2013年左右达到最高值72.1%,从绝对数量看,在2016年左右达到9.97亿左右,随后将逐年下降,人口红利消失,抚养比提高,进入人口负债。社会基本养老保险的缴费人员与退休人员之比,从20世纪90年代的10∶1迅速上升到目前的3∶1。预计到2050年,人口总抚养比将超过50%。

  三是传统家庭养老方式,将被社会化养老替代。有调查显示,60岁以上的人群愿意选择社会养老的人群比例,随收入增加而增加,65岁以下明显高于65岁以上,大约在36%至71%之间。在人们主观上摈弃家庭养老方式的同时,客观上未来家庭已经不具备照顾老人的条件,试想2030年两个“独二代”面对1个“独三代”子女、4位退休“独一代”父母、3位至8位高龄祖父母时,如何解决好养老,可能成为影响经济社会稳定的紧迫问题。

  四是未来养老需求将多样化,服务标准要求高。现阶段,我国社会对养老问题的关注点主要集中在养老资金上,但从长远看,老年群体不仅需要有资金保障,而且需要社会提供各种养老服务,包括老年医疗服务、老年护理服务、临终护理服务、老年文化生活服务等等。

  上述特点表明,要满足未来社会的多样化养老需求,保证20年后规模庞大的养老人群养老与退休生活水平不下降,未来的社会保障体系建设至少要达到3方面要求:一是健全养老资金长期积累及增值机制,储备充足社会的养老资金。二是完善社会养老服务体系,能够提供多样化多层次的养老服务。需要尽快建立社会化的养老综合服务体系,进行大规模的养老基础设施建设。三是培训和储备足够的专业化服务人员,提供老年医疗、老年护理等服务。因此,立足长远,提前对适应未来变化的社会保障体系建设进行统筹规划是必要的。

  商业养老保险对解决养老问题具有独特优势

  在社会养老保障体系中,商业养老保险机制在适应未来20年后的个性化养老需求、完善养老金积累增值机制、构建养老服务体系以及提高养老服务能力方面,具有独特的优势,发展前景广阔。

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