四、高收入家庭化解“甜蜜烦恼”

　　家庭特征：高收入家庭在近几年财富增速很快，家庭资产大多集中在房产项目，还有不少结余的资金无处投放，躺在银行里睡大觉；因为对生活质量、子女教育有较高的标准，高收入家庭开销往往也很高。因此，如何有效地盘活闲置资金、如何在退休后保持现有的水准是这类家庭普遍关心的两大内容。

　　理财密匙：因为宽裕，高收入家庭首先要想到保险，保险费用可以作为家庭投资资金的一个重要流向，选择各类适合自己的保险。可以说保险是富裕阶层防止财富意外流失的必须品。改变单纯储蓄的习惯，逐步把存款改换成银行理财产品、货币基金、股票型基金，还可以根据市场行情，在专家的指导下择机选择一些较高收益的指数型基金产品。要想在退休后保持相当的生活水平，长期坚持一定额度的定投是不二的选择，股市波动总会出现，但只要相信中国经济的未来空间，未来的收获和保障只是时间问题。

　　点评：高收入家庭现在发愁钱没有去处，但未来呢，如果不留心，“甜蜜的烦恼”难保转成“真正的烦恼”。所以，对于高收入家庭，及早建立长期的财务安全规划至关重要，这个“长期”很可能考虑到一生，规划的建立在于平衡一生的财富分配，规划得合理，不仅能解决现在的闲钱处理问题，更解决了未来的保障问题，“人有了远虑，近忧自然化解”。

　　五、老年夫妻退休生活从容“料理”

　　家庭特征：家庭收入明显减少，家庭生活负担相对加重，现金流减少使更多的家庭资产固化在房产上(城市老年家庭大多数至少拥有一套属于自己的老房子)。家庭日常开销减少，但医疗费用、年度的旅游费用会逐渐增加。

　　理财密匙：老年家庭最大的经济压力可能还是来自医疗的费用，虽然享有基本社会医疗保障，但个人所承担的医疗费用逐年上涨也是事实。所以，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相对偏远的地段租房居住，两者的租金差可以很好地贴补养老费用。其次，必须懂得安享晚年不能只规划钞票的道理。老年人规律的起居、健康的饮食、轻松快乐的心情、丰富的退休生活，都是高品质晚年生活的重要内容。此时，家庭资产的积累增加相对于这些内容，实际的意义和价值显然已经不大。