而随着改革开放的日渐深入，传统的以企业和单位为主体的养老制度在人员流动不断加快的市场经济下，开始显现弊端，１９９５年３月，国务院发布《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》，确立了社会统筹和个人帐户相结合的养老保险模式。在这种制度模式下，企业和职工缴纳的养老保险费分为两部分，并分别记入社会保险经办机构的统筹基金帐户和职工个人帐户。
改革以后的养老保险制度适应社会主义市场经济下用人制度的要求，使不同所有企业之间的职工可以自由流动，促进了市场经济下统一劳动力市场的形成。但是，统账结合的养老保险模式是在现收现付、没有任何资金积累的传统养老保险制度的基础上建立起来的，它要求在职的一代人在继续承担上一代人的养老责任的同时，还要为自己积累养老金。也就是说，对于目前在职的人来说，由所在企业缴纳的、纳入到社会统筹的这部分养老金并没有留在自己的个人账户中，而是被用于支付已经离退休的人员的养老保险，这样，就形成了一个巨大的资金缺口。据有效估计，到了目前在职的人员退休时，这笔缺口将达到数以万亿，那么这些人退休后的养老又如何保障呢？目前，尚无有效的解决方案。很多人对于退休养老都是缺乏准备的，其中还夹杂着些不切实际的幻想，比如，认为自己在一个很好的公司工作，工资很高，攒够退休金应该没问题。事实上，靠这种推断是不准确的，因为这其中没有考虑到很多因素，比如突然失业、通货膨胀。
现在的医学非常发达，人的寿命也越来越长，因此，你必须要为未来３０～４０年的生活作准备。
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