养老产品多种多样　五步走制订养老财务规划

向日葵保险网

[导读]：汇丰最近发布的一项针对未来退休生活的全球调查显示，全球未来退休生活的快乐指数与亲友相伴息息相关，然而多数受访者包括亚洲受访者都表示退休后并不期望能和子女一起生活。这意味着亚洲传统的养儿防老的观念正在日益淡化，人们更多地预期未来的退休生活将主要依靠自己。

　　一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础。有了这块“压仓石”，投资者可以更自由地进行其他投资，免去后顾之忧。保险本身有一定的收益，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间内给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够收到活得越久领得越多的效果，这是其他理财方式无法提供的。

　　因此，保险可以作为养老理财规划的“守门员”。

　　目前打着养老保险旗号的保险种类非常多，主要有五大类，分别是传统型养老险、分红型养老险、万能型保险和投资连结型保险，以及2011年才开始在国内出现的变额年金险。

　　这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但又有或多或少的差异，具体特点比较见表。

　　在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群对于未来养老风险的预估不同，对于未来养老费用的预算不同，实际的风险承受能力也不同，养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

　　健康保险缓解老年医疗费用负担

　　长期或终身保障的重大疾病保险、全球医疗保险等健康医疗类保险，则可以通过早期的保费投入，减轻老年以后疾病治疗包括大病治疗费用的负担，也是一种未雨绸缪的工具，也可以作为退休财务保障计划中的一分子。