不过，尽管保监会已经将养老险和健康险作为重点发展的领域，经过多年的发展，该领域依然步履维艰，仍没有走上健康发展的轨道。

　　陈东升：保险业是一个标准的消费产业，这既包括未来的消费，又包括现实的消费。医疗、养老就同时包含着现实和未来的消费，因此，要特别重视养老和医疗领域。

　　下一轮中国保险业新的增长点和创新点或将回归保险真正的初衷，而在寿险方面，保险最本质的功效就是养老、医疗、意外和储蓄，基本上所有的寿险产品都体现这四种功能。泰康人寿正在摸索用一张保单保障一辈子的幸福，即用一部分钱解决终身的医疗问题，再用剩下的钱去理财，这不是一句空洞无物的口号，我们研发了丧葬保险等新产品，未来还将布局墓地，促进该产业链全面发展。

　　目前，基于中国中产阶级的崛起，养老方式将发生改变。我认为，未来25%甚至30%有经济能力的人都会选择社区养老。当然，这是一个循序渐进的过程，其实美国养老社区出现也不过只有20年的时间。泰康人寿一直很重视养老社区建设，在北京昌平占地30万平米的养老社区今年将会动工，社区大概有床位3000张。

　　“三农”保险：任重道远

　　主持人：今年的中央一号文件连续第九年聚焦“三农”，同时也是第八次提及农业保险，中央对农业保险的重视程度可见一斑。随着农业保险试点的发展以及保障范围、覆盖面的进一步扩大，农业保险服务是否已经能够满足农民的需要？一直存在“上层设计”缺失问题的农业保险现状如何？

　　孙沛城：目前，我国保险业总体供给不足，覆盖面窄小，“三农”保险就是其中的薄弱环节之一。尽管现在全国各地都在大力发展“三农”保险，但农民、农业和农村享受到保险保障的比例仍然很小，特别是种植业、养殖业的农业保险发展更为薄弱。

　　在基层调研中，很多种植户、养殖户反映，并非自己不想投保，而是很多地方根本没有保险公司提供这一服务。面对这样一个客观存在的问题，必须要由国家政策和政府补贴来扶植种植业、养殖业的农业保险发展，加大对“三农”保险的支持力度，让广大的农民、农业、农村享受到保险服务。

　　庹国柱：值得肯定的是，近五年我国农业保险发展很快，从2006年到2011年规模增长了20倍，2011年，农业保险总的保险收入达到174亿元，成为了除车险和企财险外，产险行业中的第三大险种。

　　自2007年实施农业保险保费补贴政策以来，中央财政已累计拨付预算逾百亿元，尽

　　管国家对于农业保险在财政方面给予了大力支持，但遗憾的是，这些预算存在花不出去的问题。这主要是由于目前种植业承保率并不高，去年只有30%左右，换言之，近70%的面积没有纳入农业保险。而关键问题就是农业保险缺少全国性的统一规划，导致各省发展不平衡，制度设计好的省份农业保险覆盖率较高，缺乏人才、缺少积极性的省份，相关制度也同样缺失。

　　财政政策也是制约农业保险发展的一个因素。目前，中央财政对农业保险保费补贴占保费的35%到45%，农业大省为45%，经济发展稍好的省份为35%，像北京、上海则不予补贴。但中央财政补贴的同时要求各省财政要有配套补贴，一般补贴为15%到25%，有的省份考虑到需要补贴资金太多，则会缩小农业保险的覆盖面；另外，在全国大部分地区还要求市县也要补贴，有的县财政由于主观或客观原因不愿补贴，即便中央财政给予补贴，他们仍会选择不做农业保险。

　　农业保险经营管理能力较低同样制约着农业保险的发展。由于农业保险覆盖面大，农田、农户极为分散，一个县经营农业保险的人员不过十余人，却要面对几十万、几百万亩的土地，全部依靠保险机构是不现实的，必须得到基层政府的支持才能使农业保险覆盖到位。但基于目前农业保险缺少全国性的统一规划，制度设计不完善，基层政府如何配合才能将农业保险做好，给经营管理带来了难题。

　　另外，保险公司和基层政府的道德风险问题也制约着农业保险的发展。目前农业保险经营关系链条过长、过于分散，中央难以监督到位，而有些保险公司和基层政府觊觎政府补贴，使骗保风险增大。我认为，这是制约农业保险发展的主要因素。