理财师，您好！我家的基本情况如下：1。单亲家庭，我年龄35岁，小孩1岁半，单位买有五险一金，计划40岁退休；2。年收入15万元，月支出5000元，与父母同住，有一套住房用于出租，市值70万元；3。定期存款40万元，买有投资分红保险15万元(2020年本金和分红到期)，基金9万元(目前市值4万元左右).

　　我想咨询一下，以现有资金如何投资：1。小孩的教育基金；2。为父母养老(父母每月领取养老金共1500元)；3。自己的养老规划。周女士

　　【基本分析】

　　从资产负债和家庭收支情况来看，周女士的家庭主要有以下问题：1。周女士目前35岁，上有老下有小，是家庭经济支柱，但她目前主要的保障来源于单位购买的社保，应该增加商业保险，尤其是在重疾险和意外险；2。目前家庭的主要投资方式过于稳健，主要为定期存款和分红保险，应提高资产的回报率；3。从家庭收支情况看，周女士家庭现金流充足，应合理利用每月的结余；4。家庭未来的现金流压力较大，对于未来的规划很重要，尤其是周女士退休后，养老养小的压力都很大。

　　【理财建议】

　　1、准备3~6个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。按照周女士目前的财务状况，可考虑将3万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请；同时可以申办信用卡，以其信用额度作为临时应急金的补充，可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值，作为流动资金的补充。

　　2、合理安排每月结余。基金定投或黄金定投是不错的选择，对于选择的定投也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。根据周女士的情况，每月可以安排3000元的资金用于基金定投，选取3~4只基金，按照8%的年化收益率计算，5年后周女士的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5%的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。

　　3、提高资产的投资回报率。定期存款到期后，可以将资金按照4∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。考虑到目前资本市场的情况，存款或将进入降息通道，可以考虑配置一定的债券型产品。不建议再配置高风险的股票基金，同时每年结余的资金可以逐步按此比例进行一个配置。假设现有的收入和支出同时增长，这样按照6%的综合年化收益率计算，5年后，周女士的投资资金大概为100万元。