[保险聚焦]

　　老年保险产品市场不足

　　在我国，60岁以上的老年人约1.3亿，占全国人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度递增。同时，随着人口老龄化的快速发展，我国家庭结构、老年群体状况及城乡老年人口分布呈现出许多变化。

　　一是纯老年人家庭迅速增加，“三代同堂”式的传统家庭越来越少，一对夫妇同时赡养四个老人和一个小孩的“四二一”结构家庭逐渐增多。二是高龄老年人口增长。我国人均预期寿命已达71.4岁，80岁以上高龄老人达到1520万人，预计到2020年将翻一番，达到3067万人。

　　老年人口如此的增长自然也引发了对保险的需求。在保险业界，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害和养老方面，可选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不满意，投保要求便会遭拒绝。

　　在细分市场中找险种

　　从目前市场上的老年险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。

　　周刊从大量读者咨询中发现，中老年人对价格较高的返还型寿险相对兴趣较小，他们往往希望花少量的钱买到更高的保障，因此就要到一些保险公司专为中老年人设计的细分市场中去寻找适合自己的保险。

　　不过各大保险公司也已经注意到了这些需求，从今年新出的产品来看：阳光财险推出的“老益壮”骨折医疗保险，定位50到85岁人群，不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁；首家专业健康保险公司中国人保健康推出了关涉老年人长期护理的保险，开启了我国目前尚属空白的长期护理保险市场。

　　业内专家认为，保险公司在产品设计上的确应该以满足投保人需求为出发点。这就要求进一步细分市场，开发各种个性化的专项险种。如针对特殊的“空巢家庭”的老年保险产品。“空巢家庭”包括没有养老金的老年家庭和一老养一老的老年家庭。在国外有一种老年人与家属保险，保证有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影响。

　　重疾险可能“保费倒挂”

　　民间有这样一种说法：50岁是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，这就相当划不来了。

　　中老年人在重疾险上所支付的保费高昂，其实是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。

　　我们以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。

　　长期在我们《保险周刊》担任读者解答顾问的资深代理人杨文樑就不建议55岁以上的人再去购买重疾险，因为不仅可能出现“保费倒挂”现象，还因为很多保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。

　　不过，面对重疾险“保死不保病”的质疑，目前重疾险的统一标准和定义库正在进行中，有望在明年初出炉。因此，如果希望自己的重疾险更加附合自己的需求，不妨等到明年再投保。而且自2007年1月1日起，返还型健康险将被叫停，这也意味着消费型健康险选择范围更广，保费也将更为低廉。