应对“延迟”提前规划

　　民生银行武汉徐东支行理财经理张丽萍认为，应对退休年龄延迟，中老年人应做好提前规划。理财优先顺序：养老规划——遗产规划——特殊目标规划——应急基金。

　　建议该类型客户可将20%－40%的资金存成3个月定期或活期储蓄。步入老年后，资金的再生能力减弱，同时老年人也步入了疾病的高发期，留出2-5万的资金做为日常紧急备用金。除了备用金，还应该留出一定的生活费以保证稳定的生活质量，剩余的钱才可以考虑用于投资。

　　50%－70%的投资于定期储蓄、债券、银行稳健类理财产品。该时期的投资人闲散资金较多，在定期储蓄和债券方面，可选择将资金存成1年、2年、3年等不同期限组合；在理财产品方面，也可根据实际情况，将产品的投资期限和金额进行组合。一方面可获得相对较高的收益，另一方面资金也会相对灵活，不至于要用钱时拿不出或利息受损。

　　10%－20%的资金用于债券型或偏债型基金投资，并逐步减少风险类投资比例。

　　另外，对于该阶段的投资人而言，在做好夫妻双方养老、医疗、日常开支等规划和安排的同时，还应该提前做好遗产规划，并通过保险等方式合理避税。

　　◇理财故事

　　提前退休成全他人苦了自己

　　10年前，秦女士从厂里提前退休了，当时她没有选择一次性买断，就想着等到退休的年纪，能有养老金养老，原本还有几个月秦女士就够格领养老金了，现在却让她有点担忧。

　　秦女士告诉记者，当时她选择提前退休也是为了成全他人，给更多有需要的职工腾出工作岗位。但现在必须要考虑一旦领取养老金的年龄推迟，接下来的日子该怎么过。

　　秦女士的女儿在国外留学，将来很可能会考虑留在国外生活，就剩下秦女士和老伴住在位于汉口台北路的一套90多平米房子里。

　　“我们的大部分积蓄都给女儿留学用了，平时的生活就靠老伴的退休金维持。”秦女士说，女儿马上就要毕业了，她和老伴也算是解放了。秦女士说：“其实现在的生活压力并不大，但是女儿不在身边，就想了解一下有没有一种理财方式能让自己的老年生活丰富多彩，提高老年生活质量。”

　　◇专家建议

　　“以房养老”提高生活质量

　　按照目前秦女士的家庭状况，没有太大的生活压力，建议秦女士可以考虑“以房养老”，提高老年生活质量。据了解，“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。有专家认为，以房养老的养老模式能改善“有房富人，现金穷人”的“中国穷老人”现状，可以进行尝试。

　　不过，也有专家认为，在法律制度、养老观念和养老机构不完善的情况下，再加上国内房产有70年产权期限制，以房养老这种方式仍难推行。

　　此外，基金定投是养老比较好的选择之一，用于养老金的投资要以保守稳健为前提，不能有过多风险投资，较常见的理财方式包括定期存款、基金定投、分红型银保产品等。