等到关键年份再领分红

　　市民张女士今年初结婚，计划两年内生育。一想到未来培养孩子长大成人需要耗费长时间、大量的资金投入，她和丈夫都感到烦恼，不知现在能否提前尽量多做些准备。30岁的未婚“宅男”小罗也有类似的苦恼，不同的是，他是为自己未来的理财规划而迷茫，“打算5年内结婚，接着生小孩，感觉接下来有好多需要花大钱的时候”。对于这些人来说，将目光投向一些每年甚至每月定期分红的保险产品，似乎也是不错的选择。

　　记者详细了解了多种保险理财产品的特性后发现，许多产品都可以“满期还本”，即购买者不仅可以收获分红，还能收回所有投入的金额。分红一般为一年或两年领取一次。新婚的张女士和宅男小罗都面临着未来许多个需要“花大钱”的时刻，对此，中国人寿广州市分公司培训部资深讲师郭晓伟支招，如果他们投保了分红型产品，可以先不急着领取还本、分红的资金，让这些资金继续参与复利累积，为自己日后赢得更多的收益；等到一些关键的时间点，比如张女士生育小孩前后、张女士的孩子开始读幼儿园、小罗结婚等时段，再领取已累积了一段时间、利息增多的资金，如此操作将会比每年固定领取划算得多。中国平安保险高级理财规划师肖丰也提醒，复利的威力一般在累计投资的40年后才开始明显，“带来爆炸性的收入”。

　　夫妻互为保险受益人

　　上世纪90年代发行的“婚嫁保险”，其实更像是一种定期存款，“婚嫁”只不过是个包装的由头。相比起来，“爱情保险”倒显得“名副其实”些。中国平安保险高级理财规划师肖丰告诉记者，此前多家保险公司还曾发行过“爱情保险”，特色就是夫妻双方甚至全体家庭成员可以同时成为一张保单的联合被保险人，一次投保、一张保单就可以解决夫妻二人乃至全家人的人身风险保障问题，相比家庭成员分别投保多个寿险产品更为便捷。

　　据了解，“爱情保险”目前也已基本停售。不过，我们依然能在现在的市场上“淘”到心水的拥有类似功能的产品，使夫妻互为保险受益人，最大程度地规避风险。以中意人寿一款专为“80后”家庭设计的产品为例，它采取了夫妻共保的方式，“只要夫妻一方购买主险产品，配偶即可以相对优惠的价格购买附加险”，随后的年月中，夫妻在健康风险高发期都能得到高额保障，在退休后又能获得养老金。

　　急需用钱时用保单借款

　　投保了保险理财产品后，手中的保单还可以拿来借款？记者了解到，“保单借款”其实是一项不为人熟知的功能，记者采访的多家保险公司都提供这一服务。长期以来，由于内容过于晦涩难懂，保险公司的保险条款常常被称为“保险天书”。大众往往因此而忽略了条款中的权利和义务，与保险公司之间的纠纷也由此生发生。

　　在正常的保险期间，遇上急需用一大笔钱的时候，可以不必烦恼是否挪用计划用来固定投保的资金，投保人一般可以得到相应保险账户现金价值一定比例的借款，最高可按合同约定好的现金价值的80%进行贷款，而在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障，生存金和分红收益都不会因借款而有变化。

　　信息时报