张先生今年32岁，妻子30岁，两个人都在私营企业上班。他们有一个6岁的儿子，还在读幼儿园，下半年要上小学一年级了。
目前一家三口还住在父母家里，去年贷款买了房子，准备后年搬到新房子去住。虽然两个人收入不低，可是因为年轻时养成的高消费习惯，导致两个人没有存下多少钱。考虑到房贷的压力和搬入新家后增大的开支，张先生觉得压力还是挺大的，希望得到理财专家的指点。本期我们邀请浦发银行杭州分行私人金融顾问朱贝贝，来为这样的家庭提供合适的理财规划。
家庭情况
张先生年收入15万元，妻子年收入6万元。现在每月交给父母生活费800元。自己的工资3800元每月全部用光。两个人都有基本的社保，儿子有一份人生保险，每年3000元保费，交10年。
去年贷款买了一套100平方米的房子，贷款30年，贷了63万元，目前已经还了6万元(包括部分年终奖提前还款)，还有57万元要还，每个月还3400元。这笔钱目前由妻子支出。另外妻子每个月有500元基金定投。在金融资产方面，目前只有活期存款2万元。
理财目标
1、两年再买一辆25万元左右的轿车。
2、每年有1万元的旅游资金。
3、攒够儿子12年后到国外留学的费用，大约50万元。
财务分析
张先生家庭年度收支较为合理，每年能够有50%左右的现金结余，财务自由度适中。但是不难看出张先生家庭的负债支出较重，占到整个家庭年度支出总量的39%，而由于儿子还小，因此教育金储备方面考虑不足，建议每月或每年划拨出部分资金做为强制教育储备金。另外，张先生家庭紧急备用金不足，应注意增加储蓄类资产的比例。
理财规划
1、购车计划
张先生希望在近两年内再增加一辆25万元左右的家庭用车，根据家庭年度资金结余情况来看，建议适当延迟购车计划或者降低车价。由于家庭本身的现金储备只有2万元，而两年的现金总结余量约20万元左右，若使用汽车贷款来购买，在首付30%将近10万元左右后，每月除了额外增加了负债开支外，还增加了一辆车的日常使用保养维护费用，由此看来整个家庭负债比例偏重，现金储备不足导致财务自由度下降，生活品质会随之受到影响。
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