马小姐夫妇虽享有单位提供的基本保险保证，亦应补充一定的商业保险，例如：投保两全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等。以马小姐家庭的收入水平，其保障型保险的年度保费支出应不少于2万元。同时以分红型保险替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。

　　2.以基金定投方式储备女儿出国留学的费用

　　基金定投既是专家理财又是强制储蓄，是一项较好的中长线投资产品。即使遇到08年这样罕见的全球性经济危机，大多数基金也实现了10%以上的年回报率。马小姐计划在女儿高中时就出国留学，距现在至少还有11年时间，以现有基金资产15万元，每月基金定投5，000元为例，11年后马小姐基金资产将不低于164万元，足以满足女儿留学的各项费用。在基金品种的选择上，可侧重指数型基金或参考晨星评级较高、收益持续稳定增长的大牌基金公司旗下产品(如：兴业社会责任)，并视收益情况每两年调整一次。

　　3.审慎投资股票，积累退休养老基金

　　马小姐现金资产扣除5万元储蓄、5万元保险和15万元基金后，可全部投入股市，总计39万元。马小姐夫妇正值壮年，拥有股票投资经验，在当前全球经济触底反弹，通胀预期高涨的情况下，可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股半仓操作，以赚取更多的“财产性收入”。操作中应注意规避短线风险，在超跌或上升趋势确立时重仓介入，审慎投资设置止盈止损，宁可错过不要做错。即将推出的深圳创业板可能蕴育着较好的机会，应给予适度关注。

　　每月节余的1万元现金，除5，000元用于基金定投，剩余部分可转入股票账户，平时参与大盘股或创业板的新股申购，行情确立时全仓投入股市，空仓时通过银证转账转为银行存款持币休息；或可锁仓一只低市盈率蓝筹股(如：葛洲坝、民生银行)长线持有。以每年综合回报率10%匡算，剔除4年20万元保费支出，5年后股票资产可达80万元，届时应再对投资方向进行修正。

　　此外，马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖，掌握各外币品种的变动规律，其中澳元做为商品货币的主力品种可重点关注。投资组合确立后也绝非一成不变，应视市场变化和家庭资产状况，及时对投资结构进行修正与调整.

　　来源：环球外汇网