案例：

　　刘女士，今年33岁，在一家外资企业工作，年薪12万元左右。其先生今年35岁，广东某私企业务经理，年薪18万元左右，二人有一个一岁半的儿子。刘女士单位有四险一金，而刘先生只在5年前购买过一份重疾险。双方老人都有退休金，能自行负担生活费，暂无赡养老人的负担。

　　刘女士一家在深圳有一套价值130万元的房产，另有银行存款30万元，股票基金市值100万元左右。日常生活支出每月5000元左右，每年商业保险支出1.5万元。

　　理财目标：

　　刘女士和丈夫商量，酝酿半年后再生一个孩子，并在2010年初视房价走势在市中心再购置一套两室户的房产，以租养贷。

　　家庭状况分析：

　　刘女士的家庭属于成长期，以双薪家庭为主，追求较高的收入成长率。在支出方面，子女教育抚养负担随着家庭成员数的增加而逐渐上升，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额（将以两个子女教育金为主），帮助他们储备高等教育的学费。建议刘女士善用储蓄提高投资回报率，采取多元化的资产配置分散风险，建立更加稳定和高收益的投资组合，从而为生第二个宝宝及购置房产计划早做准备。

　　理财分析与建议:

　　1.投资规划：刘女士目前家庭的理财方式和投资过于激进和单一，作为一个马上就有两个孩子的家庭，投资的重点在于提高收益的同时，需要让整个家庭资产的抗风险能力也相应提升。刘女士家庭股票基金的投资比例偏重，资产安全及保值方面的风险偏大。而刘女士另外的30万现金资产均为银行存款，当前存款利率偏低，可以预估半年至一年的家庭支出作为家庭的紧急备用金，存放为银行的活期存款或货币型基金。同时这部分流动性较高的存款也可用作未来实施购房计划的首付款，其他部分可以搭配收益率相对稳健的银行理财产品。

　　另外，该阶段家庭累积的资产不多，建议将每年的储蓄（因为购房的原因，扣除部分月供额后，未来刘女士家庭可投资金额可能降低）用基金定投的方式实现增值。具体品种上建议选择投资偏股型基金或混合型基金，以较高的预期收益率来达到中长期的子女高等教育金规划和退休规划的目标。为达到稳健和相对安全的收益，建议投资组合如下：资产配置方面50%可投资股票型基金，30%购买银行理财产品，20%购买货币型基金。如此，刘女士可以用更加稳定和高收益的投资组合来应对两个子女的教育准备金和自身的退休准备金。