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提前做好规划 以不变应对万变的晚年
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[导读]:70后、80后最大的特点是独生子女多,而且国家有政策‘计划生育’。这样一来过去‘养儿防老’的传统思维不久就会被彻底打破。而且未来都是不可预见的,手里必须有钱才能不变应万变。
  回到重庆后,徐先生开始郑重思考自己的养老问题,并跑了很多家保险公司,经过多番对比后,购买了3款养老保险和2款医疗保险,一年缴费8万元左右。”我粗粗算了一下,按60岁退休平均活到80岁,20年间按平均生活标准每人每餐10块钱来算,我和老婆两人所需的生活费就是10元*2人*3餐*365天*20年=43.8万元。我购买的那3款养老保险,有到60岁一次性领取的,也有每年领取年金的,也有每月返还的,再加上我的退休金等总共约有500多万元,大大高出了我自己的计划范围,另外还有2款医疗保险,重大疾病和住院都要报销近80%。这样不但我的儿子未来没有什么负担,我和老婆的晚年生活也没什么经济压力,还能规避疾病带来的风险。”

  “乱花渐欲迷人眼”

  年入20多万,花店老板理财撒胡椒面

  故事2

  市民张先生在杨家坪西城天街开了一家花店,去年在江北又开了间分店,年收入有20多万元。张先生说,他早在2004年就想弄一份养老计划了,不过在养老产品选择上他很困惑。

  当时他把保险、基金和银行的理财产品各买了一些。“2006年,我因资金需要周转,把一些保险产品提前取出,亏了不少,基金股票也套得死死的,只有信托赚了点。现在我完全迷茫了,感觉自己的投资很乱,和养老貌似都搭不上边,还好我现在的实体店生意不错,收入比较稳定,理财投资不顺对我的生活并没有什么影响,但是对于我这种自主创业的人来说,养老问题是我必须考虑的,因为在未来没有人会给我发退休金。”

  随后,张先生拿出了自己这些年购买的理财产品合同,记者第一眼看得有点晕。这是一套“理财大杂烩”,光是保险单就有4份,最近的到期时间是2014年,最远的2018年,根本起不到养老的作用,都是一些短期的投资保险。基金买了3只,但目前状况来看都是亏损的。股票就更别提了,经历了2008年股市震荡后“凶多吉少”。不得不说,他近年来的理财确实很“闹心”。
  保险必不可少

  理财师点评>

  针对张先生的问题,重庆某银行的理财经理王先生给出了自己的看法,如果是从养老出发,就必须先做好理财规划再按照规划逐一购买相关产品。王先生认为在制定理财规划时,保险是必须包含的内容,它是整份理财规划的基础,只有基础扎实了,搭建在上面的规划才不会因承受不了风险而坍塌。

  “对于一份完整的个人理财规划来说,保险是不可或缺的部分。假如把一份理财规划比作一支足球队,那么保险就是球队的守门员,需要与其他理财方式搭配,并发挥各自的长处,才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转,所以在养老规划中保险是第一位。养老金的筹备也可以通过购买基金定投来实现,通过定投长期的积累和时间来消磨风险。对于股票,我觉得大多数散户都是‘七赔二平一赚钱’,从资金长期的成长性和稳定性来说,养老规划对于股票的配置还是少点为妙。”王先生说。

  王先生表示,养老保险支出的合理范围是年收入的20%,如果在构筑基础养老保障后还有余钱,可考虑分红险万能险投连险等险种,除了享受保障功能,还可以兼顾投资,抵御通货膨胀。“但无论是什么险种,在养老保险规划中的主项仍是保障而非投资。建议投资者不要对养老保险的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益,可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配,视家庭实际情况及风险承受能力,制定一个完整、科学的养老规划。”王先生说。重庆晨报见习记者吴黎帆

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