商保是社保的重要补充

　　随着国家经济的高速发展，我国的社会保险近些年来正处于转型阶段。现在社会保险最大的特点是制度缺位与福利早熟并存。制度缺位主要指对农民的保障制度缺位，福利早熟主要指城市中某些项目福利水平太高。所以，必然决定了在为部分人群在基础保障时存在一定的差距。从我们国家最早建立起来的社会保险制度来看，当时由于我国的经济尚处于落后阶段，所以基础的社会保障体制处于主导地位。随着改革开放的深入，人们生活条件的改善以及收入的提升，必然会产生个性化的保险需求，于是商业保险公司就开始形成。商业保险公司经过近20多年的发展，从公司管理和产品研发能力都大大的提高。在目前的社会保险转型阶段，商业保险必然会成为国家社保的一种补充保障，发挥越来越重要的作用。

　　社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。但不难看出，上述的这些保障主要是针对劳动者个人的福利和社会弱势群体进行基础性质的保障，所以社会保险很难上升为个人提供对整个家庭的保障。而商业保险就不然，既能从个人保障的角度着手购买，也能从为提供整个家庭的保障出发，两者均可以涵盖。换句话说，社会保险主要侧重的人生存的保障，而商业保险对于人的生老病死都能涵盖。所以商业保险在经济比较发达地区的需求，大大高于经济不发达地区。而社会保险在我国经济不发达地区是人们的依赖，在经济较发达的地区，在社会保障完善的前提下，商业保险也是种重要的补充。

　　学习用商保补充社保

　　那如何利用商业保险对个人的社会保障进行补充呢？我们从养老保险、医疗和伤残保险三方面来看。

　　首先来看养老，通过发达国家养老体系我们可以预见未来20~30年之后，随着经济、金融等各方面的发展，我们的养老体制将形成一个立体的模型：由社会养老保险、企业年金、个人商业养老保险作为基础养老，其他股票、债券、房产、存款等作为对基础养老的必要补充。在基础养老保险中的企业年金和个人商业养老保险就是由商业保险公司提供的。目前，企业年金和个人商业养老的规模尚不是很大，但是未来随着国家政策的调控，有利于发展养老保险的税后优惠出台，过不了多久，企业年金和个人商业养老的规模都会得到很大幅度的提高。社会养老保险和企业年金在交纳保费上存在一定的差异，社会养老保险是按照工资基础按照一定的比例进行强制扣除，而企业年金是按照规定的比例，采取不超过一定比例由企业按照企业制度进行分配。而个人养老保险则完全取决于个人，但专业人士建议，在为自己建立个人养老商业保险时，应不高于自己个人年收入的10%，选择的工具：个人商业养老保险产品。在投保商业养老保险时，不能以追逐高投资回报作为前提，在目前商业保险的商品种类中，分红性质的商业养老保险最适合人们用于养老金投保，其次是投资连接保险和万能险。投资连接保险适合有交强投资判断能力的人群，万能险则适合兼顾寿险保障和养老需求的人群。传统性质的养老保险由于受制于预定利率，所以最不适合投保养老保险。未来在税收递延政策的试点和推广，养老保险的商品将得到进一步的提升，灵活的功能会充分体现。