以北京银行为例，其商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以选择一次性领取，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　除此之外，事实上北京银行代销的许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。

　　回避通胀风险分红型养老保险成首选

　　事实上在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%—40%为宜。

　　分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险；其次，最好是和社保同步，按月领钱；再就是要有点收益，最好越领越多；最后保费每月2000元左右，60岁要退休。

　　如何满足李先生的要求呢？北京银行理财师就为李先生量身设计一款适合李先生的养老保险。假设今年40岁的李先生选择北京银行代销的中国人寿“美满人生年金保险”的分红型个人养老保险，选择20年期交，每年缴纳保费10000元，20年共交纳200000元，约定60周岁开始以年金的方式领取养老金，每年可以领取18700元，保证领取10年，若张先生70岁后仍然健在，则可以继续以每年18700元的金额领取养老金，直至身故。此外，张先生还可以从保险公司得到自投保开始至60周岁的累积生息红利，实现额外收益。

　　北京银行理财师解释，个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能