第二步：立即行动，未老先富

　　养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！

　　关键的7年

　　举例来讲，王先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人必须辛苦追赶。

　　第三步：找对门路，一劳永逸

　　传统的“养儿防老”是靠不住的，而社保又能为我们的养老提供多少“子弹”呢？

　　家庭养老———受到严峻挑战。今后会大量存在“2个孩子赡养4个老人”的问题，再加上年轻人的生存压力、城市化进程中造成的家人异地分居等诸多问题，家庭养老恐怕越来越难以实现。

　　仅仅依靠社保金养老，只能解决最基本的日常生活。据测算，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。

　　企业年金———个人难以掌控。由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业是很少的。最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。

　　商业保险———五大优势，不可替代。在养老保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险具有五大优势：

　　第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，商业保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体比较稳定可靠。而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

　　第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。

　　第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期，花钱难以节制。商业养老保险恰恰有强制储蓄的功能，同时，由于退保损失比较大，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

　　第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

　　第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。