两者在退保损失方面略有差别。目前市场上的银保分红险一般为5年期或10年期,退保期间的现金价值可能远远低于保费,不仅没有分红、利息等,可能还要承担退保手续费。以国寿“鸿宝”两全险（分红型）为例,根据条款规定,客户退保“在保险合同生效满2年以上且投保人已交足2年以上保费的,公司将在30日内退还合同的现金价值”。而如果是“在保险合同生效未满2年或投保人未交足2年保费的,公司在扣除本合同载明的手续费后,退还保险费”。业内人士指出,头两年的银保退保手续费根据公司不同而定,有的高达所缴保费的80%,客户可能“血本无归”。
而个险分红险面临一样的问题,由于缴费方式的不同,退保手续费损失可能不如银保那般高。但由于现金价值都是逐年增加的,退保时间越早,退保损失越大。华康保险某个险负责人表示,个险渠道销售的分红险保费的一部分是纯保费,用于承担保险给付责任,即合同中约定的死亡、伤害、满期生存、年金等给付,另一部分用来支付管理费和佣金等附加费用。保险公司前两年收取的保费,有一半用于支付附加费用,这就是保险退保会损失保费的原因所在。
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