那么，是不是每一位家庭都适合购买分红险？什么情况下不适合投保这类险种呢？专业人士建议，有两类家庭应该慎买分红险：

　　一是短期内要有大笔开支的家庭；

　　二是收入不稳定的家庭。

　　这两类家庭不适宜买分红险的主要原因是，分红险保费的缴纳需要稳定性，因此，对于处于创业阶段或家庭起步阶段、收入不稳定的投资者应充分考虑自身的理财规划，再决定是否选择购买分红险，一旦购买后急需用钱，可利用分红险的保单贷款功能向保险公司借款应急。

　　万能险“逆市”前进

　　业内人士分析认为，由于万能险和投连险符合高端人群对资产配置和保险保障的需求，两类险种的投资方向均间接涉及资本市场，一旦资本市场好转，或将带动万能险和投连险复苏。而综合多家券商的观点，2011年的资本市场仍是一个震荡市，指数或难有大的涨幅，这对于投连险市场而言，依然不容乐观。

　　万能险结算利率自2008年达到6%的峰值后，一度连续下调，曾集体跌破4%。不过，去年10月份以来央行两度加息，万能险结算利率应声上涨。继2010年11月份上调万能险结算利率后，部分已公布的去年12月份万能险利率继续呈现上调走势，多家公司的结算利率重新站上4%的水平。

　　在2010年全国万能险市场全面收缩的大环境下，也有保险公司不走寻常路，在众保险公司唯分红险马首是瞻的情况下，另辟蹊径推出了投连产品。比如，阳光人寿今年1月推出了一款新的万能险产品“金满堂财富保障计划”。

　　市场分析人士认为，虽然分红险的市场份额一步步增加，不过，万能险仍将是保险产品市场重要品种之一，短期肯定不会退出市场，“这也是普遍共识”。

　　{专家提醒}

　　由于分红具有不确定性，产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设，消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺，或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款做简单比较。

　　{名词解释}

　　分红保险种类：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

　　1.投资型分红险，主要以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

　　2.保障型分红险，主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。

　　分红保险分红方式：有现金分红和保额分红两种

　　1.现金分红又称美式分红，是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。

　　2.保额分红又称作英式分红，每年的分红不以现金形式发放，而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费，用以增加保险金额。

　　分红水平：每款分红保险的分红水平，与保险公司对它的投资收益和经营盈余有关，同时也与每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。