先有保障 后抗通胀

　　实现梦想的前提是要科学打理好自己的财务状况，记者找到了同样有着提前退休梦想的刘先生夫妇，并请来北京银行营业部财富中心的理财师王薇，用这个真实的案例剖析如何把握提前退休的关键——抵御通胀和加强保障。

　　刘先生今年40岁，是一家国企的中层管理人员，妻子谢女士今年38岁，目前是自由职业者，提前退休这个家庭梦想其实是谢女士的最大心愿。夫妇二人目前有三处房产，一处150平方米的三居室是他们现在居住的，另外他们在东四环附近还持有办公室和商铺各一套，每个月出租的收益分别是一万一千元和一万五千元。

　　刘先生每月收入在一万二到一万三之间，谢女士是一家广告公司的股东，每个月的收入在一万元到一万五千元之间，再加上两个房子的房租收益，目前刘先生夫妇的每月总收入在五万元左右。夫妻二人有10万元左右的定期存款，20万元左右市值的股票资产，另外，他们还有一百多万的房贷没有还清。应该说在很多人眼里，刘先生夫妇经济状况相当不错，属于有资格考虑提前退休的中产阶级了。

　　然而，在北京银行财富中心的理财师王微看来，情况却并没有那么乐观。她告诉记者，刘先生夫妇的收入虽然不错，但是从专业理财角度看还存在着不少的不足。首先，刘先生夫妇所持资产中房产的比例过重，而房地产的变现有两个不便，所需周期相对较长和受政策影响价格不够稳定；

　　其次，他们夫妇缺少必要的保障，而这份保障就是保险；第三，家庭应该时刻有能够保证全家生活半年的紧急备用金，而刘先生夫妇的股票和定期存款都不具备随时拿出的特性。可以选择流动性好、风险低、无申购、赎回费用的货币型基金等；第四，他们的资产中没有任何抵御通胀的投资产品，比如黄金、国债、债券等，这对于防通胀很不利。

　　抵御通胀推荐定投

　　在王薇看来，提前退休的两大要素是抵御通胀和加强保障。她告诉记者，不管是提前退休还是普通的养老，一定要把通胀的因素计算进去，20年后同样的一百块钱可买不了现在这么多东西了，这一点其实非常好理解，20年前的万元户还是富人的代名词，而现在则成为了历史。王薇的观点是要留出3％至5％的通胀空间。

　　她比较赞成刘先生夫妇的一点是——不用提前还清房贷，王薇的理由是目前是我国利率最低的时期，刘先生夫妇几年前的房贷还享受了七折的利率，现在看来最多只有4％的利率，她建议刘先生夫妇要充分利用银行的财务杠杆，既然房贷的利率较低，那就没有必要提前还款，即使有了足够的资金也应该选择用这笔钱进行再投资，目前看来投资的收益超过4％是非常容易的。

　　王薇认为，抵御通胀最有效的投资手段包括黄金、基金定投、银行理财产品等。王薇特别向刘先生夫妇推荐了基金定投产品。她介绍，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。