“但这三类养老通道中，个人唯一能够掌控的是‘个人储备资金’。”保险公司点评。而对目前百姓理财以储蓄为主的局面，保险公司认为，由于有通货膨胀这一“杀手”，家庭金融资产如果全部是储蓄，长期面临的将是购买力严重下降的货币贬值风险。因此，单纯依靠储蓄养老，将面临生活质量大打折扣的危险。
基金定投还是买保险？
基金定投和保险是目前社会比较推崇的两种规划养老金的途径。
有人算过这样一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。
总体看，基金定投的最大好处是可以平均投资成本，长期下来，复利效果明显，让平时不在意的小钱在长期累积之后达到“滴水成海”的效果。但是，证券、基金一路熊市走来，让不少基民损失惨重，这显示基金定投同样存在风险。
相比之下，收益稳定增长、受经济周期影响较小的保险产品“稳定性”更胜一筹。而在规划养老保险计划时，专家建议，
首先要考虑购买的保险产品是否能提供完整、有弹性的养老保险方案，因为养老规划受外部环境和个人健康等因素影响很大，而且养老金储备周期较长，如果功能单一，缺乏弹性，会导致养老安排的效率下降。
其次，保额要足够，特别是要提前考虑到通货膨胀因素，终身分红的养老保险相对更有利。
其三，选择保费豁免功能的险种。一旦投保人因意外身故或意外全残，保险公司豁免续期保费，而保单依旧有效。
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