到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15％，其比重将超过14岁以下少年儿童人口的比重。正因为如此，处在退休前期的家庭应该尽早制定和执行一个科学合理的退休养老规划，为幸福的晚年生活提供保障。

　　“处在退休前期阶段的家庭在理财中需要注重提高投资收益的稳定性，积极准备养老金以及财产传承的规划。”第四届全国十佳理财师韩琳表示。她从理财需求角度对余先生家庭的财务状况及理财目标提出了具体建议。

　　提前为养老资金作准备

　　余先生与陈女士身体都不错，为确保退休后生活水平不降低，韩琳测算，两人5年后退休每年的生活费用需要50850元。余先生的养老金加企业年金月收入在3000元以上，而陈女士的每月收入应为2500余元，退休后的家庭年收入可达66000元，足以支付每年的生活费用。不过，考虑到余先生夫妇退休后会有旅游等其他开支，因此可对目前的资产配置进行适当调整，以提高收益率。

　　针对余先生的投资偏好，喜欢投资熟悉的产品，也有一定的风险承受力，且购买过基金，韩琳建议他们继续购买基金。历史数据表明，货币市场基金年收益率大约在2％左右，而大部分的股票型基金的年平均收益率一般能突破10％，债券型基金的年平均收益率一般都在4％―6％。因此建议余先生家庭可以购买一定比例的股票型基金，获取相对高的收益。

　　此外，余先生还可以购买商业养老保险，商业养老保险有一定的收益，虽然很低，但重要的是很多保险公司制定的保险含有未来通货膨胀的考虑，可以有效抵御通货膨胀，让未来的收入基本能符合当时的实际经济水平。

　　需要注意的是：购买养老保险还是选择有分红功能的产品为佳，以便在加息频繁时期，一旦市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。选择分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。

　　尽早购买商业医疗保险

　　从余先生的家庭财务状况看，虽然余先生夫妻俩都有社会医疗保险，但他们并未购买任何商业保险，这是不太明智的。

　　中老年人因为身体机能下降，出现疾病的可能性大大增加，适度的医疗保险是中老年人健康的有效保障，不至于在发生重大疾病时让家庭经济过度拮据和紧张。余先生家庭要警惕这个年龄段的重大疾病支出。一般重大疾病保险的被保险人年龄要求在60周岁以内，且保费随年龄增长逐年递增。

　　因此建议余先生夫妇立刻投保带有重大疾病、残疾和身故保障的终身保险，同时附带住院医疗保障和豁免保费功能的保险，期限建议选择10年支付保费，这样可以在受到保险条款年龄的制约前享受到自己应得的权利，减少发生重大疾病等情况时的经济风险。

　　此外，建议余先生对其住房进行投保，因为这是余先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产。余先生女儿的婚嫁金要2年―3年后才会使用，建议拿出余先生夫妇每月结余中的12000元，采用灵活储蓄方式及购买货币市场基金准备这笔资金。