随着国内老龄化及空巢家庭比例的提高，近年来，养老和健康保障给老年人带来很大压力。目前，市场上很少有为60岁以上老年人设计的保险产品，因此专家建议年轻时应及早规划退休后的生活，购买疾病险、医疗险、养老险及长期护理险，以险养老来应对“未富先老”。
那么，哪些商业保险是有养老功能呢？
分红年金险这是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。分红年金险的养老保障特性在三类产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。
万能险作为一种长期理财手段，万能险的投资渠道相对较稳健，投资收益上不封顶，且领取运用较灵活，适合风险承受能力较低的投保人。
投连险该险种不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，投保人自担投资风险，其自主性及透明度在三类产品中最高。当然，在承担投连险高风险时，也有可能获得较高收益，适合风险承受能力高的投保人。
投保人购买养老险则需要注意以下四个方面。
考虑分红功能养老险从开始投保至领取，时间跨度可能10年或20年，因此投保时首先考虑带有分红功能的产品，以抵御通胀风险。
考虑经济情况消费者可根据未来养老规划目标及自身经济情况，综合考虑交费年期、保险金额等。购买养老险可做到强制储蓄、专款专用，让老年生活多一份保障。
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