首层防御：保额递增
那么，是否在考虑养老问题时，就应该将两全保险和养老年金保险剔除，只能选择主打投资功能的险种呢？
答案是否定的，市民在选择这两个险种构筑养老保障时，可优先考虑有保额递增设计险种。
有保额递增设计的产品，保险金给付数额会随着被保险人年龄的增长而增加（如表）。保额递增产品的主要好处在于，当投保人年龄增大时，风险也逐渐加大，可能就会丧失加保资格，或者加保需要付出更多保费，而保额递增则相当于加保却不需要再重新审核投保资格，而且，其中，不少产品保额增长的同时是不需要再额外缴费的。
第二层防御：红利给付
分红型养老年金保险或两全险和传统的固定利率的险种一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统产品稍低，一般只有1。8%~2。4%。不过，分红险在预定利率之外，还可以给付一份不确定的红利。
在通胀抬头的情况下，不确定的红利给付就是一个明显优势，因为，保户可以通过保险公司的红利给付分享保险公司的经营成果和投资收益，以此达到抵御通胀的效果。
如30岁男性投保10万元30年期的两全险，累交保费87000元，按平均每年1%分红率计算，30年后到期时，保额部分递增到234785元，加上194434元终了分红，满期给付已可达429219元。
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