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商业养老险只需一点阳光就会给您带来最灿烂的笑容
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[导读]:如今市场上已经不单独依靠社会养老保险来为人们提供养老保障了,其中的商业养老保险业很重要。那么,到底商业养老保险购买时需要注意些什么呢?

 

  社保不足商业险补

  误区:很多人认为,“每月缴纳的社会养老保险费,足以应付退休以后的生活。”其实,社会养老保险只能保证基础的生活水平,没有更多可支配收入。如果要保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

  在政府部门工作的谈女士,每月上缴的社会养老保险费为460元,按照她的想法,她认为将来退休生活肯定不用愁。殊不知,社会保障部门相关人士却表示,谈女士所缴纳的基本养老金只能维持退休以后中等偏下的生活水准,也就是能吃饱穿暖而已,没有剩余的资金可供支配。

  其实,在经济发达的社会,一般而言,每个人的养老保障由三部分构成,除了我们所熟悉的社会基本养老保险之外,企业一般会为员工购买商业养老保险和补充养老保险(称为“企业年金”)。

  由于企业年金的选择权和主动权都在企业手里,员工个人无法掌控。因此,只有个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买,并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

  事实上,相对于基金投资而言,商业养老保险的长期收益率并不占优,但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢?海尔纽约精算部的工作人员解释说,这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,与一般资金投资追求收益较大化原则有别,而保险恰恰有一个强制储蓄的特点,对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言,购买商业养老险显得更为稳当,更有效力。同时,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,选择养老保险就能“活得越久,领得越多”,这是其它理财方式无法提供的。

  太平人寿保险理财师介绍说,在投保购买商业养老保险时,首先应考虑保障需求缺口的大小,即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式,养老保险的保费比较昂贵,投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式,以免缴费太多增加负担。

  养老保险是较有保证的投资,可降低退休规划的不确定性,但报酬率偏低是它最大的缺点,需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是,将退休后的需求分为两部分,第一部分是基本生活支出,第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的,需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外,风险承受力较高的人可以选择

  股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具,使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

  养老险宜选分红型

  误区:对于一些保守的消费者来说,较青睐传统的固定利率养老保险产品,认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”,存在一定风险。其实,与传统型固定利率养老保险有所不同,目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能,其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。

  其实,在2005年之前,保险公司的养老保险产品并不受欢迎,很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是,监管部门对长期寿险产品收益率有2。5%的封顶限制,这就决定了以往被设计成固定利率的养老保险产品,其年收益率不可能高于此上限。前几年,寿险公司推出的固定利率养老保险年收益率普遍在2。3%左右,难以抵御未来数十年的通胀,很多消费者认为不划算。

  去年,寿险公司对养老保险产品作了改良,加入了分红或万能险的投资功能,将固定利率转变为有浮动的利率,实际分红或结算利率视寿险公司的经营投资情况而定,不受2。5%的限制,目的就是为了可以抵御通胀。改头换面以后的养老保险产品,一经推出便开始热销。

  记者从上海各家寿险公司了解到的情况看,目前,上海市场上分红型养老保险比较多,养老保险产品包括生死两全给付保险,有的则设计成分红型养老险,还有万能险产品等品种,消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。

  在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种,我们建议还是选择有分红功能的产品为佳,以便将来市场利率上升后,投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

  值得注意的是,万能型养老险投入比较大,且不宜提前支取,否则将损失高额的手续费。

  此外,在为自己制定养老保险计划时,还应该根据自身状况,适当附加一定额度的“重疾险”、“医疗险”或“意外险”,这样的保单才比较全面、系统,真正解除退休后的“后顾之忧”。

  从购买养老险的市民来看,购买力趋于年轻化,集中于30岁左右的年轻人,投保者更多的开始关心一张投资型保单的保额有多少、保障什么项目,而不再把它单纯当作比银行存款利息高的投资渠道。

  某外资企业30岁的经理孙先生找到一位保险规划师为其设计了一套投保方案,投保金额为20万元,缴费至54岁孙先生退休的前一年,年缴保费22440元。

  孙先生将从55岁起,当年每月领取2000元,以后每年增加100元,即56岁每月领取2100元,57岁每月领取2200元,一直领到80岁。如果孙先生80岁时仍健在,将可获得基本保额20万元。如加上每月领取的1000多元养老金,每月3000多元的收入,基本可以保证孙先生安度舒适的晚年。 

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