在老龄化程度越来越堪忧的今天，如何在退休后过上富足的晚年生活？有一种越来越受到重视的做法———购买商业养老保险。经过对险种、缴费、给付方式、保费的层层筛选，你才能选出真正符合自己需要的产品。

　　在三类险种中选择

　　养老，其实不一定仅仅在保险公司推出的名为“养老保险”的产品中选择，有三种类型的产品都具备养老功能，只是各有优劣罢了。

　　1、分红型年金保险这是目前养老保险的主流品种，也是中国保监会最鼓励投保人选择的养老品种。年金保险以生存为给付保险金条件，到了约定的年龄每年或每月领取固定养老金，每年还有不确定的分红。

　　优势：养老金的领取确定、安全、定期定额、专款专用；分红从理论上讲可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；

　　劣势：分红不确定，客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险的人群，对一些积蓄的中青年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。

　　2、万能型保险万能产品是一种非常灵活的产品。养老金的领取不像传统养老险事先约定好领取年龄、领取金额。万能险在扣除部分初始费用和保障费用后，剩余保费进入个人投资账户，投资账户有保证的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之间，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶收益，可有效抵制通胀；存取灵活；寿险保障额度可根据不同年龄段家庭责任的不同随时调整。

　　劣势：设计过于灵活，缺少必要的强制性，投保人容易中断投入、随意提取，导致年老时无钱可用。

　　适合人群：能够坚持长期投资、自制能力比较强的中青年人。

　　3、投资连结保险也叫“基金中的基金”，万能险只有一个投资账户，而投连险有几个风险程度不同的账户供客户选择。扣除各种费用后进入投资账户的钱盈亏由客户自负。

　　优势：不同账户自由转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，会有不错的收益。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类产品，必须坚持长期持有。终身扣除保障费用。

　　适合人群：能够承受一定风险，并坚持长期投入的年轻人。家庭责任重时高保额满足高保障、退休后家庭责任减轻时，调低保额，解决养老金问题。

　　在缴费、给付方式中选择

　　年金保险按不同标准可分很多种。

　　按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分为个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金，市场上最多的是个人年金；按给付额是否变动，可分为定额和变额年金。由于通货膨胀的存在，选择保额逐年递增的变额年金更符合退休生活需要；按给付日期分即期和延期年金。年金保险主要解决养老问题，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。

　　比如太平人寿有一款“一诺千金”成长型年金保险，这款产品是属于个人、延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。一诺千金的交费方式有趸交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50、55、60、65岁四种选择。万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，且另外奉送5%保额的身故保险金。该年金产品年年分红，每年的养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。