商业养老保险其实是兼有生死两全保险和年金保险特色的一种特殊形式。
保险公司和购买养老保险的人通常会约定一个开始领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金。
同时，双方会约定一个养老金领取结束的时间，在这个期限之内死亡（或全残）的，一般也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人仍然生存时，保险公司还要依合同约定给付满期保险金。
中意人寿最近也新推出了一款名为“祥裕行年金保险（分红型）”的养老产品，通过上海丰盛保险代理公司代理销售。该款保险投保时可以根据退休后的需要和缴费能力确定投保金额和养老金领取的时间，并可以在其后附加中意人寿非常有特色的各类健康和意外险产品。
商业养老保险收益如何？
“商业养老保险虽然运作稳健，保障性好，但会不会收益率偏低？”利用商业养老保险筹措退休生活金，不少人可能会有这样的疑惑。
但随着三个月前颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（俗称“国十条”）明确指出：“要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资等”。整个保险业都在欢呼振奋，因为桎梏多年的保险资金终于能借此良机，获得在资本市场上大展拳脚的机会。对于保险公司来说，这意味着未来保险资金收益增长的无限可能与公司利润成长的美好预期。
所以在今后来说，随着保险资金运用平台的不断扩展，以及投资证券市场的比例限制不断被突破，包括今后可能进行的保险预定利率市场化，保险资金的收益率应该能够有所提高，商业养老保险的收益水平也会走高。
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