“从2009年开始，我国老龄化进入快速发展阶段。到2020年，老年人口将达到2。48亿，较当前增长1个亿。”民政部和全国老龄办等部门的权威信息显示：预计到2050年，我国进入重度老龄化阶段，老年人口达4。37亿，约占总人口30%。人口结构和素质的改变，将极大影响中国的未来。

　　“空巢养老”、“未富先老”已成定局，而通货膨胀以及急速货币化造成人民币购买力下降又导致养老门槛在不断地抬高，这似乎让我们“如何准备养老金”及“准备多少养老金才能保证有质量的养老生活”变得无解。

　　2010年9月1日，中国人寿宣布对现有养老保险产品进一步升级，在经过8月上海试销取得客户高度认同后，正式推出一款为退休生活倾心打造的养老年金保险产品——“福禄满堂”。中国人寿称，此款产品正是公司基于对未来养老金保险市场发展趋势的分析，对退休人的生活进行“望、闻、问、切”，真正做到诊断和把脉消费者对退休养老金的需求，不盲目，不跟风，做到专注、专业、精准。”

　　“通过这款产品可以满足人们的养老需求；在产品设计上突出了国寿分红险的优势；同时加大了保障力度，可以既养老保险又有意外保障。”谈到“福禄满堂”的特点，中国人寿保险股份公司产品开发部总经理周多光如此表示。

　　我国个人养老模型亟待建立

　　“完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。”中国人寿相关负责人表示，人们应该尽早树立这样的养老理念，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立。

　　目前，我国居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。由于社会生活水平提高和人均寿命延长，中国人的养老成本在不断攀升。粗略计算，在大中城市，夫妇二人退休后从60岁至88岁仅食品消费支出就高达100多万元人民币，其中还不包括住房、医疗等大额支出。

　　前不久召开的第八届世界华人保险大会上，国际认证财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语出惊人：中青年人应该做好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出自己过冬的粮食，要过上富足的退休生活，500万元成为了必备的条件。

　　“年轻人不要以为自己有社保就可以高枕无忧了，社保只能满足你们退休以后的基本生活。”这是郑森源的鲜明言论之一，他描述了只靠社保养老的人晚年生活：如果一个人只靠社保养老，那么他早上起来只能牵着老伴的手到公园走一走，因为公园不收老年人门票；中午吃了清淡的饭菜以后只能睡午觉，因为到处走动要花钱；晚餐以后可能会到邻居家看电视、喝茶，因为这样不用消耗自己的水电……尽管郑森源的描述有些夸张，但是这些场景给年轻人的震撼确实是足够深刻。

　　按照目前政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率（养老金与退休前收入之比）不超过58%。值得关注的是，我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1。3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力，这意味着，我国基本养老保险制度面临是否可持续的难题，不能完全适应未来社会养老需求。

　　在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐突显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。据国务院经济发展中心对农村的调查显示：15%的家庭对养儿防老已丧失信心。“未来的养老将与子女关系不大。”郑森源认为，“养儿防老”已在慢慢失去作用，社会上“啃老族”的出现可能会使其逐渐变成“养老防儿”，而在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。据国家统计局数据，今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2。25％，可见，储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时，要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。而此时，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

　　中国人寿相关负责人表示，“国寿作为国内最大的寿险公司，有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，也希望通过自身的行动，推动国内个人养老模型的建立和普及”。

　　“望、闻、问、切”退休生活

　　随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。中国人寿进行寿险市场需求调查表明，养老健康是客户购买寿险产品的首要需求；在被调查的客户中，有70%的客户未来两年有购买需求；而产品和营销员是诱发客户购买的关键。但是，究竟开发什么样的养老保险产品才能满足市场需求？

　　目前消费者对于商业养老保险的要求很多，中国人寿产品开发部负责人介绍，客户希望养老金要投保范围宽，但是利益收益要高；返还时间活，但是固定利息要高；满期时间好，但是满期要能返本；领取要方便，但是核保手续要简；分红利益好，但是保障功能要全；产品保障性，但是利益不能削减；解决问题强，但是可以兼顾其它。“尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。”

　　然而，分析如今国内寿险市场就会发现，具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。在个人养老保险产品的类别上，仍然以定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险，以及具有保障功能的储蓄型寿险产品等传统产品为主。

　　现阶段养老保险市场明显不足以满足人们的巨大需求。商业养老险需要加大创新力度。

　　“国寿基层公司对于新型养老产品的开发需求强烈，希望能够开发出定位明确、功能突出、适应市场需求的新型个人分红型养老产品，包括年金领取期可以分红，养老保险应更偏重生存给付而不能偏重身故给付等。”中国人寿相关负责人介绍。而实际上，有些寿险公司已经在开始推出创新的养老保险产品，或对已有产品进行升级改造增加卖点，诸如变终身年金为定期年金；采用递增式年金设计理念；年金领取期前身故保障低；除年金外都没有设置高额的生存金返还等。

　　“针对消费者和基层公司对养老产品的诉求，为保持国寿在养老市场的产品竞争力，我们认为，设计"福禄满堂"的关键点是能够专款专用、安全保值、兼顾保障，而且领取标准和分红收益较为突出。”上述负责人表示，同时，在国寿成立61周年之际，公司专门开发这款专业养老产品，就是要回馈于客户，让利于客户。”