问：商业养老险领取越早越划算吗？

　　答：选择年金保险产品，应关注领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，如中国人民人寿“畅享人生”年金保险（分红型），在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取，对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

　　一般来说，养老险一般分为累计期间和给付期间，累计期间是从保险合同生效、投保人开始支付保费到保险公司开始支付年金之间的时间间隔。大多数情况下，在退休年龄之前，比如60岁，如果被保险人在累计期间死亡或者领取年金，保险公司会承担一定的责任。中**监会规定了包括年金产品在内的所有长期寿险产品必须提供最低标准的现金价值，保险公司在累计期需承担身故保险责任一般不低于保单约定的现金价值。

　　保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。而在领取时，专家并不建议被保险人采取当年缴费当年领取的方式。对于不必使用生存金的被保险人来说，如果生存金当年不领取，保险公司会累计生息，以复利方式滚存下去，等到养老需要这笔资金时会颇为可观。

　　问：养老保险可以解决一切养老问题吗？

　　答：有人认为，只要投保了商业养老险以后，就万事大吉了，其实这是一个误区。由于老年生活的最大风险不是死亡，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老生活资金不足，养老险只是构建个人养老规划的一个重要组成部分。购买时除搭配一定的意外、重疾险之外，最好辅之于储蓄、基金、黄金、房产等其他金融投资工具，多措并举才能实现老有所养，安度晚年的良好愿望。

　　问：缴费期限越长越合算吗？

　　答：短期期缴可令分红账户基数更大，其收益实际上比长期期缴收益更大。养老险缴费期限有多种选择，一般从5年到15年、20年不等。要考虑货币时间价值和利率的问题，它跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性缴清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。

　　问：投保险种最好选择分红险吗？

　　答：目前养老金积累的险种分为4类：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有“保本＋保息＋收益分红”的特点，可以有效抵制通胀。选择什么类型的保险，需要量力而行、量体裁衣，险种无所谓好坏，只在于是否适合自己。