白领、金领和中小企业主三大类典型人群，在养老方面的需求和困惑各不相同，为此，本报采访了恒安标准人寿理财规划师田文锋，田文锋作为MDRT（百万圆桌会议，全球寿险精英的最高盛会）会员，对三类人群的养老规划提出了不同的建议。

　　白领——大多有社保更应选择年金类产品

　　王先生，32岁，一生产型企业设备工程师，孩子2岁，家庭年收入15万元，夫妻双方有基本社保，买房贷款40万元，已经为孩子购买了教育金定投计划，近期计划贷款买车。

　　田文锋：白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担重，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。

　　金领——替代率过低配备足够的商业养老险

　　张先生，38岁，外企部门负责人，已婚，儿子8岁，家庭年收入100万元，夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障，无贷款。投资比较多元化，股票、房产都有涉及，期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累，实现财务自由。不愿承担过高的投资风险，比较认可保险的意义和功能，已经购买重疾险、高额意外险，但对于养老保险，还没有付诸行动。

　　田文锋：目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

　　高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。

　　建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。