指标一：购买额度

　　按平均工资计算有保障

　　方女士，今年30岁，在广州一家民营企业上班，从事财务工作，目前月工资大概是4000元。单位已经帮她买了社保、医保。最近，她通过各种渠道看到有关于个人年金保险方面的报道，感觉这将是未来一个趋势。她想了解如果要购买年金保险，买多少才足够养老？

　　方女士目前月工资收入为4000元(税前)，假设工资按照4%的速度增长，截止60岁退休时，月工资为10253元。扣除失业保险(1%)，医疗保险(2%)，养老保险(8%)，住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7279.9元。预计退休时，她可从社保领取养老金为1988.9元，相对于退休前月工资总额7279.9元，退休后社保养老金替代率为27.32%。由于退休后收入大幅降低，她的生活水平必然受到较大的影响。

　　以方女士购买友邦金福年金保险(分红型)为例，每年交10574元(平均每月交952元)，共交30年，则保费一共为306646元。这样，方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元，工资替代率约28%。领取直至80岁，共给付48万元。

　　也就是说，假如方女士购买了这份年金保险，退休时就可以从社保和保险公司中领取养老金合计3988.9元，相对与退休前月工资收入的7279.9元，替代率达到55.32%。这基本保证了其生活质量不会因为退休而急剧下降，解决了其养老后顾之忧。

　　如何衡量购买的年金产品是否足够？一个重要的参考指标是，投保人所在地区的社会平均工资水平。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，如果到那时的广州退休人员能领到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

　　点评：随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多，养金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲，一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%，即能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水准。因此，参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论，购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外，除了社保、商业保险，养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。