作为世界老年人口最多、老龄化速度加快的国家，中国正在发展和完善多层次的养老保障体系。我国商业养老保险市场的蛋糕究竟有多大？如何发展商业养老保险以减轻政府养老金负担、应对老龄化社会的来临？
老龄化新挑战：商业养老保险市场蛋糕巨大
按照联合国国际人口学会的划分标准，我国在2000年进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人口1．43亿人，占总人口的11％，预计2020年将占17．2％。与发达国家不同，中国是在还不富裕的情况下，迎来了人口老龄化的浪潮。
与此相对，中国虽已初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次养老保障体系，但各层次发展不均衡，总体覆盖面小。截至2006年底，2．8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖1．88亿人；参加农村养老保险5374万人，仅占农村人口总数的7．22％。
保监会的统计显示，2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元，占ＧＤＰ比重不足0．5％，人均保费不到50元。商业养老保险市场蛋糕巨大，其作用远未充分发挥出来。
三大因素制约养老保险产品创新
“我国的现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。”中国保监会主席吴定富说，在国家财力有限的条件下，由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，企业年金制度还难以惠及广大的社会群体。从世界养老保障体系的发展趋势看，政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡，市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出。
吴定富同时指出，当前我国商业养老保险还处于发展的初级阶段，存在整体规模小、专业化程度低、外部经营环境有待改善等问题。
有关保险专家认为，就养老保险产品创新所面临的环境制约而言，目前主要来自三个方面：一是税收政策对养老保险产品创新的制约；二是金融政策对养老保险产品创新的制约；三是社会和个人的养老保障意识有待进一步增强。
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