养老护理保险，是指为因年老体衰、疾病或伤残不能自理，需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用辅助设备生活时，由保险基金支付护理费用。养老护理保险也可称为长期护理保险，老年人是这种护理服务的主要使用者。

　　据了解，老年人长期护理保险20世纪70年代起源于美国，目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，约占人寿保险市场30%的份额。此外，德国以法律的形式，规定“护理保险跟随医疗保险的原则”，凡参加了法定医疗保险的人自动参加护理保险。日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加长期护理方案，其特点是全民皆保。

　　与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障；从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护4个等级；产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等选择。

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　　中国人的养老“短腿”

　　社会基本养老保险金主要由基础养老金和个人账户养老金组成，最近有专家估算称中国养老金的“空账”规模达到1.3万亿，这让很多人担忧自己退休时能否领到养老金。

　　与此同时，养老金相对于CPI的增长在不断“缩水”。从2000年到2008年，中国的CPI年均增长率为2.2%，而养老金的年均投资收益率却不到2%。人力资源和社会保障部有关负责人表示，目前养老金的保值增值手段明显滞后，使其未来远远不能提供预期的保障水平，尤其是在高通胀时期，眼睁睁看着账户上的资金贬值。

　　另一方面，作为养老保险的第二大支柱，企业年金的发展严重滞后。企业年金是企业和职工自愿建立的一种补充性养老保险，目前企业参与率仅为1%，参保人数占全国就业人口约1.6%，企业年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，美国企业年金的替代率达到40%。当前全国拥有基本养老保险的2.2亿人中，仅有1179万人拥有企业年金作为其补充养老保障，且主要为国有垄断行业企业员工。

　　社保养老和企业年金养老之外，家庭养老仍是我国主流的养老方式。但我国未来的人口结构呈现出人口总量多、工作人口少、人口老龄化等特点，在“421”的家庭结构中，“养儿防老”也变得越来越不现实。