加息周期分红万能型产品是好选择

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[导读]：虽然央行的这几次加息幅度并不大，但是如此频率表明，央行在今年抗通胀的决心和信心很足，未来应该还会有加息的动作出现。

　　虽然还有一些个人养老保险可以提供固定的收益，但是此类产品收益已经确定，并不具有抗通胀的特点。分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上，带有浮动的分红。长久以来，保险公司的分红型养老产品的大部分均投资在国债、企业债和基金等固定收益类产品，这使得它与加息之间存在明显的正向关系，可谓一荣俱荣，一损俱损。央行加息意味着保险公司可供分红的收益增加，从而使投保者的收益增加，以达到缓解通胀的目的。从2010年的情况来看，分红险的收益水平大体在3%-5%之间，个别优秀公司会更高一些，基本能够达到跑赢CPI的目标。

　　万能型的个人养老产品与分红型类似，也具有一定的抗通货膨胀的功能，而且缴费方式更为灵活，预期收益较高，并附加较高的保障特性。但是，万能险的投资风险相对分红险而言大一些。而且，高保障性的特点使得万能险的初始风险保费较高，在最开始的五年左右，投保人缴纳的保费只有小部分进入到了投资账户。因此，万能险更适合长期投资，个人在投资时需要考虑自身情况。对于一些年轻的白领们而言，由于他们风险保费低，并有较充裕的资金投资，利用万能型的个人养老产品，可以更好利用加息周期来应对通胀。

　　从保险公司的角度来看，如何利用加息周期来更好的推动养老保险产品的发展呢？

　　在我个人看来，一是要提高现有养老产品的收益率来增加居民的购买欲；二是要设计更多创新型的商业养老产品来开拓市场。数据表明，2010年初期，各个保险公司的万能型养老产品的收益并不理想，个人万能险结算利率一降再降。许多投保人在购买养老保险时，除了看中其保障的功能外，抗通胀的收益率也是吸引投资者的要素之一。加息周期的开始，应该对各大保险公司的养老产品是一大利好。央行存贷款利率的提高，可以提高国债、基金等固定收益资产的收益率。保险公司应该抓住这一时机，提高自身投资的收益率，以此吸引更多人来关注和购买个人养老产品，更好地推动这个市场的发展。