养老年金险一般条款冗长，计算复杂，名词繁多，面对多家公司的产品如何进行选择呢？本期保险版将为您提取养老年金险中比较重要的几个要素，希望能给您投保时作一些参考。

　　准绳1缴费方式

　　市民投保养老年金险往往首先关注的就是保费情况。其实，目前的养老年金险缴费方式不外乎趸缴（一次性付清）和期缴两种方式，期缴又分为固定年限（如5年、10年等）和缴费至领取日两种。

　　与买房时付首付一样，趸缴总体缴纳数额略低，但缴纳时资金压力较大，比较适合那些年纪较大、投资方式较少、有相当储蓄，同时又希望尽快享受保险权益的读者。至于年纪较轻、投资品种较多元、积蓄不多的读者，则可以考虑期缴。相比趸缴型年金，期缴方式具有“强制储蓄”的功用，相当于为自己再开设一个养老金账户。以太平人寿新推出的“一诺千金”成长型年金险为例，如果一名30岁的女性白领希望在55岁以后可以享受到10万元保额、领取年限为45年的年金，又怕一次支出太多会打乱自己的股市投资计划，那么，她可以选择20年期缴，每月缴纳350元即可。

　　目前市场上流行的产品大抵上年缴费1万元左右，缴20年，退休后30年里每年也能提取1万元左右。那么买多少金额的保险才合适呢？较为理性的一种做法是推算自己退休时的工资收入，再推算届时能拿到的基本养老保险和企业年金总和，根据其差值倒推需要买的保险。举例而言，如果某30岁市民目前月工资3000元，假设年工资增长率5%，预计50岁退休时月工资8000元左右，届时他每月的基本养老金能拿到4000元。他如果希望退休后收入能达到退休前70%，那么他就应该再购买每月给付1600元，即年给付19200元的养老年金险。

　　准绳2领取年限

　　养老年金险的领取年限直接关系着购买人届时享受的福利。在基本养老保险体系中，年金的给付是终身制的，跟随当年全市职工平均工资和缴费结存额度走。养老年金险的给付方式则分为固定年限和终身制两种。前者约定退休后给付的年限（10年、20年等），又以给付至80岁左右为多，如信诚人寿的“福享未来”就是一款最长给付30年的年金；而另一些则强调终身给付的功能，如太平洋安泰的“万代福”终身年金保险。

　　相比固定年限型，终身给付型自然保障期更长，即便未来人的预期寿命大大延长，也无需为此担心。如果拥有了一份终身养老年金险和一份终身医疗险，那退休后的生活将会相当踏实。不过，两者区分并不绝对，部分给付年限长的固定年限类产品，已经算得上准“终身给付”。如太平人寿的“一诺千金”成长型年金险，保障期最高可以选择至100岁。