年金养老是正道

　　对于许多人而言，保险是用来防范“早死”风险的重要对冲工具，其实在人生旅程中，“早死”并不是我们唯一需要防范的风险，有时候“长命百岁”同样是一种风险如果你没有足够的养老金支撑漫长的老年生活。

　　虽然，中国现有的养老体系和子女的赡养可以很大程度上化解这种“长命百岁”带来的养老经济负担，但是年金保险则可以起到锦上添花的作用。

　　年金保险是一种与传统寿险迥异的保险品种传统寿险在缴纳保险之后，纯粹从收益角度死得越早越早获得理赔金越划算，而年金保险则是在趸交或者期交保费之后，自约定年龄之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定年龄，正因此是死得越晚可领取的年金越多越划算。正是这样的一种特性，使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。

　　虽然，年金保险是一种老年人可以用来防范“长命百岁”风险的保险品种，但是其投保却同样需趁早。大多数年金保险从55岁或者60岁就开始派发年金，而之前往往需要少则三五年多则十年二十年的缴费期，所以真的等老了再想起来投保，其实也为时晚矣。更何况，许多年金保险将投保年龄的上限限制在50岁，年纪上去了，年金险同样买不到了。

　　保险投资定位需明白

　　虽然最纯粹的保险是一种保障，但是伴随保险行业的发展，越来越多的保险产品具有了投资属性，而这些投资类保险尤其是如今主流的分红险因为高保费的特征，也成为销售人员力荐博取高佣金的对象。

　　对老年人而言，购买投资类保险同样也会遇到年龄限制的问题。虽然分红险对于投保年龄相对宽松，但一般也不超过65岁，超过这个年龄，往往就不能以被保险人的身份购买投资类保险了以投保人身份购买，将子女或者第三代作为被保险人，这是许多代理人为了做成生意而想出的“歪招”但不可否认，这倒是一种“歪打正着”的选择。正如前文所说，老年人退休后几乎就是消费者，其本身是否早逝本身几乎不具有经济上的风险，相反赡养自己的子女是否早逝反而是一个重大的风险事件为子女购买保险，自身作为受益人，倒是可以防范子女早逝导致无人赡养的风险。不过，将第三代作为被保险人，这就有点不靠谱了，毕竟第三代的赡养责任一般极小，涉及的风险也很小。

　　那么就投资品种而言，投资类保险好不好？这是一个因人而异的问题。以目前主流的分红险而言，根据保监会为保险公司规定的收益演示来看，将其定位成一个长期预期年化收益在5%左右的稳健收益产品是比较合适。当然，分红险尤其是期交型分红险投资周期比较长，若提早赎回会有较大损失的可能，其流动性相对较差，绝非是银行存款的替代品。如果你充分了解分红险的特性，那么购买换取长期稳定收益也无可厚非。但是如果只是希望获得比银行存款更高的收益，那么国债才是更好的选择毕竟此前发售的5年期国债年化收益也可达到6%至不济，5年期银行定存其实也靠谱许多。