李先生，35岁，投保某公司分红型年金险一份（基本保险金额888元），60岁起领，年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，保险公司将为其提供“理财投资连结保险”，首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：

　　（1）从60岁起，每月领取888元养老年金直至99周岁。开始领取年金后若未生存至80岁也保证至少给付满20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元；

　　（2）若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取；

　　（3）在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连险账户中的价值可达113.4万余元；

　　（4）若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。

　　在老龄化社会向我们步步逼近时，养老成为展望未来的现实难题。分红险成为不少人谋划养老大计的桥段。据羊城晚报记者了解，到目前为止，分红险在一些保险公司的保费占比甚至高达八九成。

　　养老成现实难题

　　不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000元，按平均寿命80岁来计算，你将需要1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要2000×12×20=48万元养老金。几十年间不可能不发生通货膨胀，以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。

　　不过，这样的构想依然太过理想。

　　北京师范大学金融研究中心教授钟伟指出，1990年，我国M2（广义货币供应量）、M1（狭义货币供应量）和流通中现金的余额分别为1.53万亿元、6950亿元和2644亿元，到了2007年则分别为40万亿元、15.2万亿元和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。

　　“如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，在2027年退休的职工，需要一笔约为300万至500万元的积蓄才能度过余生。而这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”钟伟称。