理财规划

　　1盘活不动产：以房买房收租金

　　用现有100万房产到银行做抵押贷款（如招商银行“随借随还”），盘活50万元资金购买一套市中心二手小户型用于出租（市中心楼龄长的楼梯房总价较便宜且易放租）。贷款30年，月供约2500元，租金可收2000元左右。差额的500元通过提取个人住房公积金实现，基本上达到了以租养供。随着通胀的来临，租金和房产价值会稍有上涨，而每年月供不变。买一套小户型房产，无论用来当养老保障还是投资，都是较佳选择。

　　2加强保障：年底双薪及年终奖投年金保险

　　郑小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外险，对应的保额约20万，单位还有三险一金，日常医疗保障基本够，但意外保障额偏低。由于郑小姐已经34岁，再购买重疾，在费率上不太划算。建议通过购买分红型养老年金保险加万能终身寿险的形式加大保障，同时抵御通胀。如果以后结婚生子，还可以用作教育金。郑小姐年底的双薪及年终奖收入约4.5万元，建议投一份年交4.5万元，缴费期十年的年金保险，可每年领取约4800元年金至退休，退休时再一次性领回当年所交本金及累积分红利息。补充了约20万的意外保障，每年领取的年金还可充分用于交纳重疾和意外险的支出。

　　3减少活期储蓄：固定收益理财产品+万能险

　　紧急备用金一般为6-12个月的消费性支出。以郑小姐的情况，留3万元活期存款即可，剩下的17万元分成两笔：一笔7万元用于购买银行中短期固定收益理财产品（因为这部分资金随着每年的节余储蓄会有增长，所以建议选择一年内的，比定期存款收益略高的理财产品）；另一笔10万元用于购买万能险（如泰康稳健理财万能险，现在月结算利率4.15%，每月复利，存满五年收益比国债略高，且带有寿险双倍保障功能）。

　　4累积养老金：每月6000元基金定投

　　郑小姐每月可节余12000元，建议将其中用于基金定投。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，获取较高收益。鉴于郑小姐有很好的储蓄习惯，能长期持有并计划性地将基金定额投资。建议郑小姐根据自己的情况，选取3-4只不同风格的基金组成一个投资组合（如指数基金加混合基金的组合，并记得选用后端扣款和设置红利再投资模式），并将定投时间设在每周不同的时间（现在很多银行的定投可将时间设置到周定投甚至日定投），更利于降低风险，提高投资回报率。郑小姐每月投入6000元，按长期投资年复合增长率10%计算，20年后，这部分资金可累积到约400万元，是所投本金的3倍左右。

　　此外，郑小姐还有5万元股票资产，建议郑小姐最近趁大盘调整时调仓，逢低买入金融、地产、新能源类蓝筹股。如果工作实在太忙，建议郑小姐将这部分资金购入近三年表现较为稳健的股票型基金（如华夏红利，免去操作之繁。

　　5丰富投资组合：美容、健身、旅游

　　郑小姐规划后，每月仍有6000元节余，年节余约7.32万。建议郑小姐将节余资金部分投资于自己，有空去做做美容，参加一些健身和外语课程，每年还可以安排一次与父母或者三五知己的国外旅游，充分放松身心，畅享精彩人生。