金领——替代率过低配备足够的商业养老险
张先生,38岁,外企部门负责人,已婚,儿子8岁,家庭年收入100万元,夫妻双方都有较充足的社保和团体医疗/养老保障,无贷款。投资比较多元化,股票、房产都有涉及,期待以这些投资工具早日完成对养老金的积累,实现财务自由。不愿承担过高的投资风险,比较认可保险的意义和功能,已经购买重疾险、高额意外险,但对于养老保险,还没有付诸行动。
田文锋:目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据专家初步测算,超过平均工资3倍者,未来社保替代率可能会低于30%,根本无法保持退休前的生活品质,金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
高收益产品的安全性稍差,风险较高,在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险产品在整体资产中的比例,即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小,而一些养老保险产品给付金额更明确,强制理财的功能也更强。
建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品,这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高,客户通过分享保险公司经营成果,实现养老金领取水平递增,抵御通货膨胀。
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