也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，有2个方案供其选择，一是从现在开始，每年投资10000元，投资到50岁后不再追加本金，但积累的资金继续用于投资，直至退休之际；二是10年后开始投资，也是每年投资10000元，持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算，可以发现，到其60岁退休时，可积累资金分别是53.86万元和33.06万元，差额有20.8万元之多。可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就来不及了。

　　保险可以作为养老工具之一

　　那么，如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

　　诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯？托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。

　　在各种养老理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益率较低；而股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。

　　在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。

　　一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的。

　　长期看护险也是一种选择

　　除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。