养老保险提取需注意保险分红利率

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[导读]：正如我们知道的，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。那么，我们该如何规划保险呢？

　　据记者了解，目前分红险的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施建设，都属于一些期限较长，投资回报较为稳定的中等收益品种。根据保监会规定，至少70%要分配给投资者。

　　是否适合先算算细账

　　购买分红险前，绝大多数投保者都是看中了它的稳定和保障，但保险专家以实例说明，普通家庭购买不一定合算。

　　以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

　　不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。

　　适合稳定高收入家庭

　　分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

　　另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。　