客户于是想退保，但却发现，如果此时退保，可能连当年买分红险的本金都拿不回来。于是，客户悔不该当初一时冲动，买了一款“长期投资”却几乎“颗粒无收”的保险产品。
此类分红型保险产品分红不尽如人意的例子不在少数，于是也就引出了如何看待分红型保险产品的议题。
分红是外衣 保障是本质
如今的保险产品虽然花样很多，但若加以归类，无非就是保障型、分红型、投资型三大种。其中，保障型是最能体现保险本质的产品，分红与投资型都是从保障型产品派生出来并加以包装后的产品。
这三大类保险产品之所以纷繁莫辨，缘于保险公司为了适应不同人群的需求，将这三大类保险产品进行改良、组装或整合去适应市场的需求所致。但万变不离其宗，本质上都是保障产品。
需要说明的是，保险公司是不可能销售没有保障功能的纯投资产品的。如果出售肯定是违规销售，必会受到监督部门的严处。这一点也在提醒我们：买任何保险产品，保障是第一购买需求。
分红从哪里来？
要了解什么是分红险，关键在于正确理解“分红”二字。
保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，这就是分红。分红险的特点是保险费用比较高、具有确定的利益保证和获取红利的机会。
但，分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。简单来说，分红型保险产品就是保险公司每年从公司的利润中拿出一定比例的资金，给购买该产品的投保人的保险产品。
分红型保险产品与投资型保险产品都是“有利可图”的保险产品，但两者又有很大的区别。投资型保险产品的回报主要来源于投资市场，而分红型保险产品的回报主要来源于死差、费差、利差——其中的利差，蕴涵了投资的概念。
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