方案2 先给大人买保险
◎方案提供：海尔纽约人寿 业务经理 顾晓玲
冯先生的困惑——先买车还是先投资，这两件事同时进行其实并不冲突。关键在于车是种消耗品，每年都折旧，而如果人发生折旧问题该如何是好?购买人寿保险想必是最稳妥的办法。
家庭现状
从冯先生目前的家庭资产情况可以看出，家庭财务处在比较高的净资产、低负债状态，可进行一些稍大金额的投资或消费。但冯先生家庭进入了一个很多家庭容易踏入的购买保险误区，即先给小孩买保险。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生风险时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
保险建议
夫妇二人除了社保无任何商业保险。而在30岁开始步入中年，身体各方面功能都会有一定的下降，所以建议先考虑重大疾病保险及意外伤害保险，在未来家庭责任义务期近20年，也需要考虑足够的寿险，同时进行养老保险的准备。
冯先生家庭每月有较高结余及较好储蓄习惯，建议每月拨出1500-2000元作为保险预算。
保障方面：夫妇二人各买20万元保额的重疾险及20万元意外险;身故保险金各在40万元以上比较合适(按照每月4000元生活费用17年来计算的话，费用在80万元左右，双方各承担起码一半);医疗方面：在意外险下附加一些意外医疗及住院保险，二人每年的费用支出在1000元左右;养老方面：可选择传统年金分红保险或投资性保险，养老保险宜早不宜晚。
投资建议
考虑分散风险的话，可另购买一个基金，建议股票型或指数型基金;银行到期存款可选择一次性的基金购买2-3只，同样持有一段时间较好;或者还可选择一些债券投资，至少它比存款收益高，比股票风险低。以上两种投资工具不需要太多精力去关注和经常调整;而类似股票或外汇或房产，不是需要投入很多精力就是起始资金要求较高。
冯先生家庭在没有什么意外的情况下，各方面已不错并且将持续更好，但如果一旦家庭中夫妻其中一人因为意外或疾病导致无法工作或身故，那么依靠原有储蓄是不够的。冯先生家庭即将购车，那么就好比我们在公路上行驶总不可能一路绿灯到底，同样的，在人生的各个阶段，也就需要暂时停下脚步，思考一下这样下去是否会有问题。
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