保险保障建议

　　一个家庭周全保障的设计思路应包括如下内容：

　　第一，保障范围要全面。应覆盖安全、健康、医疗、养老、子女教育等各个方面，大小风险都要覆盖。第二，保障期限应长短结合、重点突出。因为家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，对各类保险的需求程度也是不同的。第三，身前身后的资金安排要兼顾。对于家庭的经济支柱而言，一旦风险发生，身前要使生活质量不受影响，身后能完成家庭责任。第四，费用预算应合理。一般保障型保险产品的预算应控制在年收入的10%~15%左右，理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入的15%左右。家庭1年的总体保费支出以不超过家庭年收入的30%为宜。

　　根据这个原则，针对高先生的家庭财务状况，具体的保险规划如下：、

　　高先生

　　高先生是家庭主要的经济支柱，对家庭经济的贡献占70%（24万/34万），且没有社保，因此他的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险，投保目的是弥补风险发生后的收入损失，完成对家庭其他成员的责任，以备一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响。而养老问题建议夫妇二人联合准备。

　　针对意外风险

　　建议用消费型意外险种，同时附加医疗报销及住院津贴保险，这样组合的好处是保费低、保障额度高，同时还可根据不同年龄阶段的家庭责任和保障需求调整保障额度。

　　意外险的需求测算：假设高先生60岁退休，若因意外事故造成身体残疾或身故，保障额度应为：高先生每年对家庭生活费的贡献x剩余工作年限+子女教育费用=24万x16年+〔30万（女儿教育费用预算）+49万（儿子教育费用预算）〕x70%=440万

　　针对重大疾病风险

　　保障额度应等于医疗费用加未来5年的收入总额。为什么是5年？医学上对重大疾病的统计有一个非常重要的指标就是5年生存率，这是指人们罹患重大疾病后的5年内最易旧病复发，死亡率高于常人。对于患者而言，这5年的主要任务就是治疗和休养，无法象常人一样正常工作，安全渡过这5年后身故机率与健康人群没有区别，视为痊愈。

　　重大疾病保险的需求=30万（一般情况下重大疾病的治疗费用）+24万（用于家用的年收入）x5年=150万

　　由于高先生没有社保，退休后的医疗费用问题应重点考虑，建议用保险产品准备30万元的医疗基金，用于弥补非重大疾病住院发生的经济损失。

　　高太太

　　高太太已有社保，但社保的保障特点是广覆盖低保障，且对非工作期间的意外事故没有保障。社保的医疗以报销为主，但不能报销自费药，且有自付比例。同时对于药费很高的重大疾病没有赔偿功能。因此高太太可适当补充意外险、重疾险和能报销自费药的健康险，保障重点应联合高先生的养老需求投保养老险。原因是：第一，高先生没有社保养老金，要通过商保来补充。而以高太太为被保险人，年缴保费会较少。第二，按照中国人寿（601628，股吧）命的一般规律，女性比男性的寿命长，高先生又比太太年长，因此一般情况下，女性在老年时会独自生活相当长的一段相间，所以女性养老金的准备一定要充足。